加息后,还贷“提前”还是“不提前”?这是眼下不少民众要面对的问题。年初,银行客户经理除了正常工作外,最忙的就是办理一批批提前还贷业务。许多市民一听还贷利息要增加,一看别人都去还了,不分青红皂白都赶着去还贷。实际上,银行理财专家认为,是否需要提前还贷,如何投资理财,完全应该看自身情况,而不是人云亦云,一哄而上。
这里提供的两个案例就是最好的说明。
案例一:提前还贷一石三鸟。
年近50的李先生,年前其单位里发放了一笔住房补贴,个人补充公积金余额达到了7万余元。面对这样一大笔资金,李先生打起了算盘。一方面是数年前新购的房产还有10万余元公积金贷款需要还,另一方面,存款利率可能不断上涨,同时考虑到自己年岁渐高,离退休也没几年,而每年的住房补贴只能进入补充公积金账户用来还贷。权衡比较后,李先生决定提前还贷。
2004年底,李先生将其剩余的10余万元公积金贷款一次性全部还清,一周后,李先生凭借成功还贷清单从建行补充公积金账户中提取了7万元,随后,李先生又将7万元通过存款组合在银行开立了三张不同期限的定期存款。用李先生的话就是,他如此提前还贷,一石三鸟。既当即享受了单位福利,又无需多付贷款利息,还可赶上可能再涨的存款利率。若要继续贷款买房,还可以贷足13万元公积金贷款。现在无债一身轻的李先生就等着退休享清福呀!
理财专家点评:对于李先生这样的“临退休”市民来说,退休意味着收入的明显下降,若在退休后还拥有大笔贷款确实需要好好考虑。此时拥有一笔意外福利,而无投资方向时,提前还贷属上策。今后即使不投资,依靠存款吃利息安度晚年也完全不成问题。
案例二:贷款进行时还贷慢慢来
和李先生一样,刚过而立之年的余先生年底也发了住房补贴,同样进补充公积金账户,不能取现只能还贷用,余先生没有选择提前还贷,仔细盘算自己情况后,余先生决定还贷计划不变。
先前,余先生买房曾办理了40万元商业性贷款和13万元公积金贷款,目前,余先生还剩余40余万元组合贷款需还。因为余先生的公积金账户内拥有的余额比较多,采取每年提取公积金冲还贷的办法,至今,余先生还贷都是运用公积金资金,还未动用自己的小金库。而按照住房补贴的进账速度来看,余先生在5年内可以由公积金账户还大部分贷款,自己只需每月承担近千元贷款,对家庭正常开支完全没有影响。
一直坚信“提前消费”的余先生决定按兵不动。实际上,余先生在作出如此决定前,也考虑过提前还贷的利弊。如果按照余先生夫妇俩的收入和目前的存款,他们完全可以选择部分提前还贷,今后每月的还款压力会大大减轻,但是,余先生认为手中闲钱提前还贷不是最佳选择,一方面,负债消费应该是发展的趋势,学会用银行的钱才能用活钱,另一方面,余先生认为手中的闲钱应该继续投资房产,固定资产的增值和保值远大于现金。
理财专家点评:如今,很多民众与他们一样拥有一笔不错的住房福利补贴,或者临近年关拥有一个大红包,到底是还贷款,还是投资点别的,关键还是要因人而异。像余先生这样事业稳定、有魄力的年轻人,选择适当的贷款消费是值得肯定和鼓励的,若在投资理财组合中注意风险与收益的平衡,应该会有一段灿烂的“钱”途。
来源:大众网-城市信报
公积金提前还贷违约金怎么算
银行的公积金贷款提前还款违约金的计算规则:1年内提前还款的,银行将收取提前还款金额的3%人民币作为违约金;1到2年内提前还款的,银行收取提前还款金额的2%人民币作为违约金;2-3年内提前还款的,银行收取提前还款金额的1%人民币作为违约金;3年之后,无违约金。
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