商品房购房合同范本一

公积金基数上调却扣不到款

今年下半年开始，刘先生所在单位给他上调了公积金的缴存基数，原来每月公积金只有500多元，现在上调到1200元，本来是件开心事，可就在公积金缴存额度上调之后的最近几个月，他每次往卡里存钱都发现有多项逾期扣款，这是怎么回事?

原来，刘先生在农行办理的是公积金逐月还贷，银行每月从公积金账户上扣款，按照规定，他的公积金账户上一直有13个月的余额为6500元，但这次公积金基数上调后，按照新基数，账户余额13个月应为15600元，至少要再等八个月账户才能补足余额，这就意味着刘先生在基数上调后的八个月都不能逐月还贷，每月要按照原来的还款额还款才能不发生逾期。

相比刘先生，李小姐要幸运一些。她近期接到了招商银行打来的电话，客户服务人员告诉她，这个月银行从她的贷款账户上没有扣到公积金，让她立即补缴1000元，幸亏银行电话提醒，否则一次逾期就这么产生了。

李小姐很是奇怪，好好的逐月还贷为何不能正常扣款呢?她为此咨询了单位的人事部门。原来，每年的7月都是固定的公积金调整月，一般会调整今年7月到明年6月的公积金缴存基数，因为需要一个过程，所以导致不少人连续几个月的公积金无法准时到账，而人事部门相关人士又没有及时通知李小姐，这才造成了银行在规定日期扣不到款的情况。

提前还贷，差几毛都算逾期

2007年年初，张小姐在农行贷款40万元，贷期是20年，总利息27万左右，每月还款2822元。截至目前，利息还了8.7万元左右，考虑到利息数额较大，张小姐准备用10万元提前还贷，还贷时她选择了月还款额不变，缩短还贷年限的方式，测算下来，还贷年限缩短了8年，总贷款本金额也减少了10万元。

办完手续后，银行工作人员还特别提醒张小姐说，因为还贷当天产生的利息约200多元将会合并到下个月的房贷当中扣除，所以下个月还贷时要多存200多元，而且要尽量多存一些，万一扣款不足哪怕差几毛钱，会被计收罚息同时算入逾期，那就得不偿失了。

每次加息都会导致逾期高发

10月20日央行加息后，小戴没有去查看自己年初刚签的贷款合同，可偏偏他的合同上与银行约定的利率调整周期为月，而不是年。也就是说，从11月开始，小戴就必须按照新的利率还贷了。幸亏一位朋友及时提醒他到银行查询最新的还贷数额，果不其然，还贷额度比原来多了几十元。银行工作人员告诉他，如果不提前多存点钱在账户上，无意中就会造成还款逾期被银行记录在案的悲剧。

目前，银行与购房人签订的贷款合同中关于利率调整一般分为几种：次月、半年后或者是一年后调整，所以一旦加息一定要先查看合同，准确测算好日期和数额的变化，做好防止逾期的各项准备。

逾期还款，部分银行不提醒

日前，记者咨询了11家银行的客服热线，关于房贷逾期还款后银行方面是否对客户会有提醒。工商、农业、交通、招商、中信、民生六家银行明确表示贷款逾期后一周内会有短信或电话通知。

其中，招商、中信逾期第二天将会短信通知，同时每月还款日期前也有免费的提醒短信。中行和建行则需要办理贷款短信通服务才会有逾期贷款的通知，此项业务的收费标准为3元/月。光大银行、上海浦发银行则表示每个支行情况不一，有的支行会有贷款逾期通知，有的则没有，上海浦发银行南京支行表示只有还款逾期两天后，电脑系统才会提醒，还款日前没有还款提醒通知。深圳发展银行只有还款期五天内，系统发现客户账户余额不足之时，便会有还款的提醒短信通知，但逾期后没有相关通知。

多次逾期，再办房贷很难

逾期记录是否影响公积金贷款?公积金管理中心表示，目前还没有明文规定，如果逾期不良记录在3次以下、逾期时间在一年之内，中心经调查发现不是恶意逾期的话，可以继续办理，一旦发现为恶意逾期，贷款信用极差则不予贷款。

记者从人民银行相关部门了解到，如果连续出现逾期记录，且不良记录已经产生并被计入人民银行的个人信用报告当中，那么今后无论是贷款还是享受优惠利率方面必然受到影响。按照相关规定，个人信用报告只记录过去24个月的还款记录(包括正常和逾期)，只要坚持正常还款24个月，逾期还款记录自然会被屏蔽掉。所以逾期还款的正确处理方法是：首先要把已逾期的款项尽快补上;其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录。