我国贷款期限最长为20年，而目前相当一部分贷款机构一般为5～7年。偿还的规定是按月归还贷款本金和利息。所以贷款期越长，每月付款额表面上少一点，轻一点，但是实际计算时，期限长的贷款偿还时所支付的利息往往较高。

如李先生购房贷得lo万元，年利率为lo％，贷款期限假如为他心中理想的30年，则每个月负担利息878元，30年到期利息之和为21．6万元；如果贷款期限为15年，则每月利息负担I075元，15年后利息总共为9．35万元，不难看出，期限长一倍，利息支出不仅仅只多一倍。

当然，如果贷款期限太短，贷款者承受压力会较大，所以贷款期限要根据自己还款能力而定。一些开发商在广告中大力渲染还款期、贷款期特别长等等，其实就是钻了购房者“占便宜”，“负担轻”的心理空子，实际上贷款期越长，购房者吃亏越多因为其中的利息损失大，且购房者—旦天力偿付贷款，则开发商或贷款银行有可能收回房屋。

如何确定一个最佳的房地产抵押贷款指标呢?首先你要知道自己能贷到多少钱。许多购房者抵押贷款时，对其评估的房地产价值打折贷款想不通或任凭贷款机构打折，给自己今后的还款增添额外的风险。因为打折太狠，—旦购房者无力还款，则抵押房屋会以很低的价值抵偿出去。

如李先生所购房屋评估市场价为10万元，他并不能从银行获得10万元贷款。因为考虑到税、费和市场风险，银行会根据贷款的资信程度、收入状况、借款金额、时间长短来决定其贷款额。对于那些收入状况好、稳定的借款者，贷款额相对是较高的，这就是人们常说的“有钱的就越有钱”。

按照目前的信贷规定，李先生贷款最多不超过抵押房地产评估价值的70％，也就是说抵押10万元的房地产，最多只能得到银行7万元的支持，另外所缺购房就得自己准备。而目前银行贷款额一般保持在市场价的50％～60％左右。

另外一个方面，贷款时要学会计算贷款的利率。贷款的利率一般分为固定利率相浮动利率两种。我国房地产抵押贷款一般实行浮动利率。浮动利率由银行依据市场利率的浮动来调整。当市场利率下降时，贷款的浮动利率也下降；当浮动利率遇到通货膨胀时，会快速扬升，这样也可能导致购房者支付利息的负担增加。

为保护购房者的利益，我国购房抵押贷款浮动利率规定不能超过某一上限指标，如这个界限为6％，即购房者现在去购房贷款利率为5％，那么即使今后利率上浮，也不能超过5％+6％＝l1％这个界限。

你如果能够预测自己的经济实力增长程度，能够承受现有的贷款利率，今后可能上涨的最高界限，那么你可以大胆地选择现有的浮动利率。

所以，贷款的最佳表现不是贷款时间越长越好，而是要求你在申请抵押贷款时，能够追求一种在自己负债能力内，有最高的抵押额度(房价的70%)，最少的首期付款，最合理的贷款期限(10年左右)等的最佳组合，其宗旨就是减少利率的支出。