Q：我有个朋友最近在办理保险理赔的过程中，一直感叹“理赔难”。客观地讲，主要是因为保险合同专业性强，保险公司或其代理人在投保时没有充分解释清楚；主观地讲，很多投保人没有或没有足够的知识认真阅读和理解保险合同。提出保险索赔时应注意什么？上海读者：事实上，被保险人或受益人在索赔时遇到的许多问题都具有一定的普遍性。只要注意以下几点，就能降低理赔的“难度”。特别要注意保险合同中的免责条款，这往往是保险事故发生后争议最大的内容。让我们以汽车损坏保险为例。单独发生汽车爆胎时，保险公司不承担轮胎损失费用，但如果汽车因爆胎而撞车，保险公司将提出索赔（轮胎损失费用仍不负责赔付）；自燃不负责赔付；玻璃破碎不负责赔付；人身保险事故不负责赔付；超出行驶区域的被保险车辆不负责赔偿等。同样，人身保险合同中也有免责条款，投保人一定要看清楚，以免理赔时发生诸多纠纷。保险合同中有一条规定，当保险事故发生或合同规定的付款条件发生时，被保险人或受益人应在事故发生后48小时内报告，例如，车险通常规定事故发生后48小时内上报。

在选择约定的医院（修理厂）时，无论是人寿保险合同还是财产保险合同，都规定被保险人应到约定的医疗机构或修理厂就诊。比如医疗方面，多数保险公司在保险合同中规定“县级以上医院”对被保险人无害。被保险人需要到“非指定医疗单位”治疗的，必须事先征得保险公司的同意，方可转院治疗（急诊除外，但应出具急诊证明或在病历上加盖急诊章）。相反，对于车险，偶尔可以看到被保险人在修理厂修理后在保险公司理赔有困难，这也是他不熟悉的原因。

保留相关信息。合同条款规定了索赔时应提供的资料。不同险种，所要提供的信息不尽相同，但总体思路是一致的，即能够有效证明符合保险合同约定的支付条件。如伤残给付申请表、被保险人、伤残给付受益人及申请人的身份证、法医鉴定证明、住院、门诊病历或交通事故责任确认书、保险单、最后一张发票等；医疗付款申请一般要求提供付款申请单、被保险人身份证、医疗保险金受益人和申请人、住院病人和门诊病人病历、医疗费用收据、保险单和最终发票。

请记住以下时间限制。根据我国保险法的规定，保险公司收到被保险人或者受益人的赔偿请求或者给付保险金后，应当及时核实，并在与被保险人达成给付保险金协议后10日内履行给付义务。

保险金给付金额不能确定的，保险公司应当自收到索赔申请书和有关证明材料之日起60日内，按照现有证明材料可以确定的最低数额给付，然后给付保险金最终确定金额后的相应差额。同时，要明白人身保险的索赔期限为五年，被保险人或者受益人自知道或者应当知道保险事故发生之日起五年内不行使的，可以免除；财产保险的索赔期限为五年，期限是两年。