年关近,上班族在盼着年终奖早些落袋的同时,私下也早已盘算开其用途。除了旅游、购物、孝敬父母等必要花销外,如何来合理配置这笔活钱,达到以钱生钱的目的?
给家庭财务做体检
2010年全省十佳理财师、浦发银行杭州分行财富管理部的朱贝贝给出了自己的建议。她说,首先,投资者可借机对自身家庭财务状况作一次全身体检,着重梳理一下家庭资产、负债多少,上一年的投资收益如何等;其次,制订一个新年理财计划和财务目标,再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。
朱贝贝提醒说,市民在选择理财方式和产品前,一定要对今年投资理财市场潜在的机会和风险作些分析、了解。除了股票、基金、债券、银行理财产品、黄金等传统理财选项外,今年可考虑用年终奖侧重做一些资产证券化配置,这类收益往往高过国债甚至普通银行理财品。此外,年终奖虽是一次性发放,但最好不要在年初就把这笔钱一投而尽,尤其是全部用作某种流动性较差的投资,而是尽可能以短为宜,因为随着市场走势的变化,可能会有收益更好的产品不断面市。当然,不同额度的年终奖打理方式不尽相同。
1万元以下:重在稳健理财
朱贝贝给1万元以下年终奖规划的理财方案是稳健为主。短期内没有整体投资目标时,除了存银行定期储蓄、买国债及银行理财品外,可考虑购买一些货币市场基金。
对于有孩子的家庭,应注意给孩子预留出一部分教育金储备,小额基金定投就是不错的选择。每年或每月存一点,为子女教育打下坚实的经济基础;对于职场新人,基金定投不失为强制储蓄的一种手段,在有效抑制消费冲动的同时,中长期投资不仅可使资产增值,还可以克服短期市场波动,稳定收益。
5万元以下:首选保险基金
对于年终奖1万元至5万元的这部分人群,剔除必要的花销后,剩余资金距离购买银行理财产品的5万元门槛,还是差了一截。朱贝贝建议,首先可考虑个人及家人的基本医疗保障,适当购买一些保障型保险。特别是意外险,保费便宜且保障全面。而对于已为人父母的人群来说,除了基础性的意外险和住院医疗险外,也可以考虑购买20万元上下的重大疾病保险,以提高生活的保障。
目前CPI高涨,剩余资金如果只存放于银行收取活期利息无疑意味着资产缩水。因此,还可考虑投资货币基金,获取比银行活期存款更高的收益,同时又保留了资金的流动性。
10万元以上:尝试投资组合
对于年终奖10万元以上的高收入阶层,打理年终奖的选择余地相对较大。朱贝贝提供的可行性方案是可以大胆尝试投资组合配置。
首先,可考虑购买银行固定收益型理财产品,获得比一般银行储蓄更高的收益;其次,适当投资部分偏股型、偏债型基金,以分散投资,平摊风险。另外,还可以适度投资黄金,作为资产保值增值一种稳定的投资手段。对于有房贷家庭,可考虑拿出部分资金提前还贷以减轻按揭压力,提高生活品质。当然,如果你属风险喜好型的投资者,对今年股市又较为看好,不妨投入股票市场,等待新一轮结构性行情的到来。
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