一、抵押的特征

（1）房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。

（2）抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。

（3）负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直接行使房屋抵押权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。

（4）抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人，也可以是第三人，抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。

（5）房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保的范围。

（6）房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此，抵押人应自己承担房屋意外灭失的风险。

（7）房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押权人同意，将抵押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋享有追索权，房屋受让人因此受到的损失，由房屋抵押人承担。

二、房屋抵押利率多少合法

第一档：银行年利率区间大约4％－10％之间，目前最低的是建设银行最低可以做到3年期，年利率3．75％。利率从低到高依次为国有银行－城商行－村镇银行，最高是村镇银行，但也鲜有超过9％的。受制于监管，对客户要求也是最高、最多的。

第二档：金融平台，小贷公司，的抵押业务普通借款客户接触到的这个档次的公司多数都是平台服务性质，有融资端。有些是跟银行、信托公司合作。一方出资金，一方兜底，利益共同分配。所以天然的资金成本会高于银行所以利率一般在10％－20％之间，可以理解为有中间商赚差价，当然这个档次的对客户的要求比银行宽松许多，但也有基本的风控模型。

第三档：民间借贷，典当行这个档次如果从合法性角度来说，很多都存在一定违规行为，但是重大的违规并不多见。我国法律明确规定，民间借贷的利率为24％，超过36％部分的利率应当予以返还。

三、个人房产抵押贷款基本条件

1、具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人；

2、持有有效的身份证明文件；

3、具有稳定、合法的收入来源；

4、抵押房产有房地产证，产权明晰，可上市流通；

5、银行规定的其他条件。