关于何时着手进行贷款以及何时完成还款的问题，其妥善解决取决于个人的财务素质、偿付能力、贷款利率、贷款金额及对未来利率走势的精确掌握等复杂要素。

以下，我们列举几个需要考虑到的重要方面：

首先是偿付能力。

在阐述过程中，借款者应当凭借自身的收入状况来决定适宜的贷款手段与还款方案。

一般而言，商业银行对于每月还款金额有着严格规定，规定上限为家庭总收入的百分之五十。

如果实际还款金额超出该比例，那么就极有可能需要推迟贷款期限以便调整。

其次，由于贷款利率并非固定不变，受到中央银行政策调控的深刻影响，因此，月还款金额也将随之波动。

当利率下降时，月还款会相应降低；反之，当利率上升时，月还款又会提升。

在这种情况下，借款者很有可能根据利率动向调整还款期限，例如选择提前偿还贷款或者缩短还款周期。

再次，商业银行对于贷款人的年龄也有所要求。

一般来讲，借款者的年龄加上贷款期限总体超过65年的情况较少见，这样，对于年龄较小者来说就能申请更长期限的贷款。

此外，在购置二手住房时，商业银行也会根据房屋剩余使用寿命进一步界定贷款年限。

各大商业银行都有各自不同的规定标准，但大致都要求房龄加上贷款期限不宜超过35年。

最后，我们不得不提到月供金额。

贷款期限越长，每月需支付的还款资金可能相对较少，但是总体的利息支出可能会大幅攀升。

而相比之下，短期贷款虽然能降低利息负担，然而每月的还款压力将会显著加大。

在财务灵活性层面，短期贷款能够允许您在相对较短的时间内偿还全部贷款，进而实现房屋所有权的尽快获取，从而提高您的财务灵活程度和稳定性。

总体来看，关于贷款时间应拉长或是缩短的问题并无通用性的明确解答。

借款者应当依据自身的具体经济状况和需求来权衡取舍，力求达到“最佳组合”的状态，即在合理负债承受范围内，努力寻求高额抵押金、较少的首期款以及恰当的贷款期限设定，以此来尽可能降低购房额外花费。

然而值得强调的是，各地区之间的房地产贷款政策可能存在差异，因此，在确定贷款期限时务必结合当地实际悄况进行合理规划。

《贷款通则》第十三条

贷款人应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定每笔贷款利率，并在借款合同中载明。

第十四条

贷款人和借款人应当按借款合同和中国人民银行有关计息规定按期计收或交付利息。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。逾期贷款按规定计收罚息。