理财一周报数据研究部搜集数据及市场调查,以信用卡具有的特点及功能为基础,找到其对安全性影响最大的标准项,以宏观的角度,观察整个信用卡市场行业的情况,横向及纵向对比,希望给持卡人选择更具备安全性的信用卡时,提供更为理性和数据化的建议。
评测范围
选取在全国范围内发行信用卡的国有银行及股份制商业银行,共十四家,城市商业银行本次不在测评范围内。
理财一周报数据研究部以网上公布信息、电话银行采访的方式,搜集各家银行的相关信用卡信息。数据调研时间为2011年11月1日至20日。
挂失科目考察的是挂失方法及挂失前失卡保障,持卡人丢失卡片后的24小时,为卡内资金安全最重要的时间段,在这段时间内,银行是否可以有效进行挂失操作,是否可以对持卡人挂失前的资金进行严密监控。
交易方式来讲,国外的信用卡普遍采用签名方式,而持卡人一旦卡片丢失,任何人只需要凭借签名就可以盗刷卡内资金。
网上消费交易安全更多来自于各家银行的网银功能,网银功能的安全对信用卡的网上交易构成最主要的因素。
交易短信的设置,对于非持卡人盗刷现象,可以起到及时提醒的作用。盗刷后,尽快挂失可以避免持卡人资金遭受损失,因此交易短信提醒服务是考察银行信用卡安全的重要指标。
其他项目考察是否IC卡、对境外消费是否设置安全措施及是否提供特色安全服务。
对于信用卡来讲,追求绝对的安全性势必在设计上有不便捷的方面,但是安全性最重要,关系到持卡人的资金安全。
测评信用卡,从其便捷性、安全性、低廉的费用和优质的服务等几个方面来观察。据理财一周报数据研究部调查显示,在对全国性发行信用卡的十四家银行进行调查后,完全从安全性的角度来看,工商银行的信用卡安全性最高,而深发展则垫底。
工行
表现最佳
华夏、兴业安全性突出
工行的信用卡安全性表现突出,与其保守的作风有最为直接的关系。
在对于签名和密码的态度上,工行并不建议取消输入密码设置,普遍情况下均需要输入密码,在客户要求下,仅可以设定在一定金额下不输入密码,且工行不允许该交易金额过大。
对于短信提醒金额来看,工行要求任意金额交易均做短信提醒服务,这对于信用卡安全属于有效的措施。
工行是十四家银行中,唯一将芯片卡作为未来发展趋势的银行。该行的相关工作人员告诉记者,他们得到的消息是未来有可能将芯片卡作为替代磁条卡的主要材料。然而,由于工行的持卡用户数量较多,这一进程将持续几年的时间。因此,芯片卡和磁条卡将同时出现在工行的信用卡产品中,用户可以自行选择。
在境外消费上,工行对于记账单规定的时间段内发生的交易金额,均可以协助用户拒付及追讨资金。该行工作人员告诉记者,这需要在提供相对齐全的资料的前提下进行,包括报案资料、非本人持卡消费的证明。
除工行以外,兴业和华夏的信用卡安全表现也较为突出。
华夏拥有十四家银行中唯一的挂失前失卡保障120个小时的承诺。这意味着,信用卡持卡人,在挂失前120个小时,出现非本人刷卡消费的账单,均可视为无效,其资金损失由华夏银行承担。
挂失前失卡保障业务非华夏首创,国内的交行、光大、广发、兴业、招行均有此项业务。这其中一些银行是以定金的形式,收取每月3-4元的费用,年度赔偿最高额度为4万元。
而兴业除了和工行一样,要求用户使用密码交易外,对于这一项安全措施采用更加严格的方式,要求用户在任何交易情况下,均需要输入密码,这对于卡内资金安全起到了有效的作用。
在网上交易的额度上,该行限制单笔最高600元,账单周期最高1000元额度。这样就降低了网上交易的风险。
除此之外,任何额度均采取交易提醒的方式,缩短了失卡时间造成的资金损失加大的风险。和华夏一样,有挂失前失卡保障措施,要求是挂失前48小时,在一定条件下可以进行赔付,不限次数最多可以全年内赔付2万元。
深发展垫底
对用卡安全不够重视
作为十四家银行中信用卡发行数量最少的银行,深发展起步并不是最晚的。
在消费交易方式上,其采取签名的方式,而密码可选。这在信用卡的使用便捷上无可厚非。相对于要求客户尽量使用密码的银行,其显然并没有在安全性上给予更多的关注。
对于网银消费交易并没有低金额的限制,在交易短信的提醒上,也是基于一定金额以上才可以提醒。既没有设置挂失前失卡保障措施,对境外消费也没有安全方面的提醒。
从信用卡的角度出发,深发展的便捷性和功能并不是最弱的,卡片设置也具备一定个性及特色,仅是对用卡安全不重视,因此在安全性、考虑周全上不及其他银行。
浦发银行的信用卡安全问题,最近也被广泛关注。该行信用卡中心成立于2004年1月,是发展信用卡业务较早的一批银行之一,其采用花旗银行技术和管理支持,也是首家获得外资银行支持的信用卡运作机构。
据媒体报道,一年以来,媒体相继曝光了浦发银行六起安全质疑事件,浦发银行信用卡在使用过程中缺少监管,导致保险的权益得不到有效保护,给消费者带来了不可挽回的损失。
记者在调查过程中发现,浦发银行消费者国外信用卡设计理念,在用卡便捷方面,有较为突出的表现。密码和签名均可自选,网上银行的交易额度不做过低限定,而短信提醒服务仅指500元以上金额。
业内人士表示:国内信用卡的用卡环境和国外有较大的差异,一方面是金融环境安全性差,网银和信用卡案件层出不穷,另一个方面,用户资金损失很难得到银行的赔偿。对于持卡人来讲,信用卡资金安全问题,更多要自己来承担风险。降低风险更好的方式是尽可能地选择更为保守的、有更多限制的信用卡。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》在2010年7月22日中国银行业监督管理委员会第100次主席会议通过后,经过半年多时间的讨论和实践,于2011年1月公布施行。
这是最近的对于信用卡市场的监管政策,也是监管层首次公布的对信用卡市场的正式监管规范。
以往,信用卡的安全隐患不少来自于银行营销手段的非正规化、用户信息泄露等带来的问题。监管层希望从对银行的规范方面,来降低市场带来的风险。
信用卡市场正处于持续发展的阶段,银行应该从国内的实际情况出发,制定更为实际的服务措施,找到更有效的管理方式,降低信用卡的用卡风险。此外,对于用户要进行更多安全用卡的指导和培训。
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