市场现状

市场需求旺盛借贷公司要挑客户

往年春节之后,民间借贷的利率都会下降一些,但今年一反常态。记者昨日走访广州民间借贷市场发现,由于银行资金收紧,节后民间借贷市场需求火爆,民间借贷利率已较节前升高,甚至出现10%的高额月息。

如果你是拿有按揭的房产作为抵押,月息8%~10%,只能在这个幅度内跟你商量,不能再低了,海珠的一家担保公司负责人昨日在接受本报记者采访时透露,而在节前,该负责人给记者同样抵押物的报价是月息7%,也就是说仅仅7天的时间,民间借贷利率最高已经涨了四成多。对于提高利率的原因,这位负责人指出,民间借贷的利率都是按市场走的,需求旺盛,自然会挑一挑客户。据他了解,目前包括上海在内的多个沿海发达地区,民间借贷利率均有上升趋势,主要是银行信贷收紧造成的,民间资金也不是很够用了。

而在越秀的另一家民间借贷公司,业务人员则向记者透露,从节后开始,市场就表现出与往年不太一样的状况,很多客户节前都以为节后的利率会降一些,都等着节后来贷款,结果反而推高了市场的利率水平,与我们打交道的客户普遍是反映现在从银行贷款太慢了,起码要等上1~2个月,选择我们虽然利率高很多,但钱到手也快呀。

法律界定

民间短期信贷利率大多超标

前日央行条法司司长周学东表示修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成。周学东透露,本次通则修改建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。

对此,民间借贷市场的相关人士似乎并不太感冒,现在民间借贷市场哪有不超过4倍的?不受保护也一样运行这么多年了。一位担保公司的负责人指出。目前央行6个月至1年的贷款基准利率为5.31%,那么月息超过1.77%、年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。记者了解到,目前民间贷款利率处于飙升过程中,月息几乎全部高于此标准,而且生意兴隆。

和华利盛律师事务所律师徐劲科表示,目前发生借贷法律纠纷时,法院只会判决贷款人归还借款人本金和低于4倍贷款利率的利息,其他利息被判无效。

一家民间信贷公司负责人对记者透露,即使业内的贷款利息普遍超基准利率4倍,但在合同上,利息仍在4倍利率以内,额外利息则附加到了各种名目繁多的费用中去。

发展趋势

民间借贷利率料不会完全放开

另外一方面,监管层还明确释放出计划取消对小额贷款公司贷款利率上限的规定(按照央行现行规定,小额贷款公司贷款利率上限为基准利率的4倍)。小额贷款公司有望迎来新的发展机遇。天河益建小额贷款公司总裁谢军认为,如果央行松绑4倍利率,小额贷款公司将对民间借贷形成有效限制,同时对于风险控制能力也提出了更高的要求。他判断央行并不会完全放宽对民间借贷,我预计是有限度地放宽,比如上升到6倍或8倍。

虽然包括广州在内的沿海发达地区,资金都是较为充裕的,但银根要收紧、利率升高似乎越来越近了,广州另一家小额贷款公司的负责人表示,我们现在的贷款利率基本维持在基准利率3倍多一点的水平上,想升高也不是太容易的事情,但不排除元宵过后会走出新一轮升势。

法律界人士并不认为以后贷款公司就可名正言顺地在合同上将利息提至超4倍。徐劲科认为,从海外利率市场化程度高的国家看,即使合同年息是100%,法官也会只判贷款人偿还20%多的利息。因此超过4倍的贷款利率还是很难获得法律的保护。

何谓高利贷

按我国相关法律规定,利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷,高出部分将不受法律保护。目前央行6个月至1年的贷款基准利率为5.31%,那么月息超过1.3%、年息超过21.24%即高于现行基准利率的4倍。

央行于2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》规定:民间个人借贷利率由借贷双方协商确定,但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的,应界定为高利借贷行为。