第一章总则

第二章贷款的对象和条件

第三章贷款额度、期限和利率

第四章贷款程序

第五章贷款抵押、保险及保证

第六章贷款的偿还

第七章附则

第一章总则

第一条为深化我市的住房制度改革，促进房地产业的发展，鼓励职工买房，规范个人住房信贷行为，保障贷款资金的安全，根据国务院住房制度改革的有关规定和中国人民银行《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》，结合我市实际情况，特制定本办法。

第二条个人住房组合贷款是指个人购买自住普通商品房向我市住房公积金管理中心申请住房公积金贷款不足时，其不足部分申请住房商业性贷款的两种贷款之总称。

第三条本办法适用于我市参加住房公积金，并按时缴交住房公积金的职工。

第四条中国建设银行厦门市分行、中国工商银行厦门市分行受市房委会委托承办房改金融业务，在与厦门市住房公积金管理中心签订委托协议后，承办个人住房组合贷款业务。

第二章贷款的对象和条件

第五条贷款的对象

申请个人住房组合贷款的对象是我市按时足额缴交住房公积金购买自住普通商品房的职工。

第六条贷款条件

借款申请人须同时具备以下条件：

1．在我市工作的职工，具有有效居留身份，持有效身份证件，具有完全民事行为能力；

2．购买住房，并已签订购房合同；

3．已交纳30％以上的首期购房款；

4．有稳定的职业和经济收入，信用良好，有归还贷款本息的能力；

5．售房单位或有足够代偿能力的单位同意作为偿还贷款本息的保证人，售房单位负责将借款申请人所购房产的合同原件或土地房屋权属证书，送交银行抵押保管；

6．贷款银行规定的其他条件。

第七条借款人应向银行提供以下材料：

1．借款人具有法律效力的身份证明；

2．有关借款人经济收入的证明；

3．符合规定的购房合同；

4．住房公积金专柜提供的借款人住房公积金缴交情况的对帐单；

5．贷款银行要求提供的其他证明文件和材料。

第三章贷款额度、期限和利率

第八条贷款额度

个人住房组合贷款总额最高不超过购房款的70％，其中住房公积金贷款额度由市住房公积金管理中心每年公布一次。住房公积金贷款不足部分由住房商业性贷款补足。

第九条贷款期限

个人住房组合贷款期限根据个人贷款情况确定，最长不超过20年。组合贷款中住房公积金贷款期限和住房商业性贷款期限一致。

第十条贷款利率

个人住房组合贷款中，住房公积金贷款利率和商业性贷款利率，分别按中国人民银行规定的利率执行。

第四章贷款程序

第十一条个人住房组合贷款程序

1．借款人向受托银行提出申请，按要求填写个人住房组合贷款申请书，并同时提交本办法第六条规定要求的证明材料。

2．住房商业性贷款由受理银行审查同意，住房公积金贷款部分报厦门市住房公积金管理中心审批后，借贷双方签订个人住房组合贷款合同、保证合同，办理房产抵押登记、房产保险等。所有手续必须符合中国人民银行《贷款通则》和《个人住房贷款管理办法》的要求。

3．借款人必须将所购住房的合同原件或土地房屋权属证书交由贷款受理银行保管。

第十二条个人住房组合贷款分为受市住房公积金管理中心委托的住房公积金贷款和商业性住房贷款两部分，贷款人必须为同一银行，其发生日必须为同一天。借款人必须按贷款合同规定，向贷款银行按时偿还贷款本息。住房公积金管理中心为该组合贷款的第一受益人。

第十三条住房公积金贷款资金由厦门市住房公积金管理中心从借款人住房公积金所在银行调拨至贷款银行。住房公积金所在银行应在5日内将住房公积金贷款额划转至办理组合贷款银行。

第十四条办理个人住房组合贷款的银行应在每月收到贷款本息后，按约定时间，将其中应还的住房公积金贷款本息转入住房公积金管理中心的帐户。

第十五条个人住房组合贷款合同签订后，贷款银行应当根据贷款合同约定的时间，将贷款金额用转帐方式划转至售房单位在银行开立的帐户。

第五章贷款抵押、保险及保证

第十六条个人住房组合贷款的借款人应将所购住房抵押，并向市土地房产管理局房地产交易中心办理房产抵押登记。

第十七条个人住房组合贷款的借款人抵押所购住房必须在借贷前一次性办理抵押房产的保险，保险期不短于贷款期限。

个人住房组合贷款抵押人在办理抵押物财产保险时应明确住房公积金贷款委托人为保险的第一受益人。

第十八条借款人没有按个人住房组合贷款合同约定履行按月归还贷款本息义务的，住房公积金管理中心和贷款银行有权要求保证人承担归还贷款本息的责任或按规定对抵押物进行处置。

第十九条借款人承担办理房产抵押登记、房产保险的费用。

第六章贷款的偿还

第二十条贷款本息采取按月等额本息均还和月均（递减）偿还的方式，由借款人向住房公积金管理中心和贷款银行办理还款，每月还本付息的数额应在借款合同中约定。

第二十一条贷款期内，借款人因非正常原因停止缴交住房公积金的，自停缴的当月起住房公积金贷款的部分改按住房商业性贷款利率计息。

第二十二条借款人应恪守信用，按照借款合同约定按月归还贷款本息，出现下列情况之一者，住房公积金管理中心和贷款银行有权收取逾期利息，提前收回部分或全部贷款，对抵押房产进行折价拍卖、变卖及追索保证人的连带保证责任等措施。

1．借款人未按约定按月归还贷款本息的；

2．借款人连续三个月未按时还本付息，经催收无效的；

3．借款人未经住房公积金管理中心和银行书面同意，将抵押房产转让、出租、赠与、改建或重复抵押造成银行抵押权丧失的；

4．借款人还款能力或保证人担保能力降低，从而影响贷款按时还本付息的；

5．借款人死亡而无继承人或受赠人；

6．借款人死亡而继承人或受赠人拒绝履行借款人偿还贷款本息义务或出现本条所列情况的；

7．借款人提供虚假手续造成贷款损失的，保证人要承担其连带责任。

第二十三条住房公积金管理中心和贷款银行对抵押物进行处置时，应采取转让、拍卖或法律、法规允许的其他方式。

第七章附则

第二十四条借款合同当事人的任何一方，如果要求解除或改变原合同内容，须书面通知对方，在未达成协议前，原合同继续有效。

第二十五条个人住房组合贷款双方及保证人发生纠纷时，应协商解决，协商不成时，可依法向人民法院提出诉讼解决。

第二十六条本办法由厦门市住房公积金管理中心负责解释和修改。

第二十七条本办法自公布之日起施行。