从明年1月1日开始,最高人民法院《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》将实施。根据这一规定,如果贷款无法收回,银行和法院不能处置贷款者惟一的住房。
为了对应最高人民法院的这一措施,杭州多家银行近日决定,从明年开始,除了公务员、律师、金融、教师等几个工作稳定的行业外,市民申请个人住房抵押贷款必须提供拥有两套住房的证明。
在杭州,个人住房抵押贷款是普通的个人消费贷款。一套按揭已经还清的住房,银行可以给你住房评估价30%-60%额度的贷款。贷款资金可用于装修、消费、留学。因为银行一般不追究贷款去向,有些人甚至用它去投资。
最高人民法院11月14日公布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第六条规定,对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍卖、变卖或者抵债。
这一新规会带来这样的结果:如果贷款人用惟一的住房办了抵押贷款,以后万一无法还债,法院、银行对这套住房将没有处置权,既不能进行拍卖,也不能强行把贷款人赶走。也就是说,银行不能通过处置住房追回损失的贷款本息。住房抵押贷款无法收回的案例已经相当普遍。上城区法院的阮小姐说:现在遇到赖账,我们不会采取强硬措施,而是要求住户先租房子,再拍卖。这种案子都比较棘手,难处理。
目前工行、浦发等银行已修改了住房抵押贷款条件,规定申请抵押贷款必须要有两套以上房子,并且全部抵押给银行。这样一来,即使产生贷款风险,银行也可以拿第二套住房来拍卖了。
个人住房抵押贷款的门槛提高后,直接受影响的将是留学贷款、经营性贷款。眼下,一些私营企业主往往以住房抵押贷款来获得企业的短期流动资金。银行采取这一措施,对中小私营企业将是一个冲击。
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