一、票据型理财产品分类
目前,银行设计的人民币票据型理财产品一般分为两类:
一类主要是投资于商业汇票;
另一类是直接投资货币市场上的各类票据,如短期国债和央行票据。
二、互联网票据理财
虽然银行的票据理财产品早已有之,但与大部分银行理财产品一样,由于这类产品的投资门槛通常在5万元以上,加之2014年6月以来的收益率与银行贴现利率相当,仅有5%左右,故而这类以银行理财产品形式出现的产品并未引起大众的关注。
然而,互联网金融的出现改变了票据理财市场的现状。今年以来,各类机构纷纷进驻互联网票据理财业务。所谓互联网票据理财,指的是融资企业以持有的银行承诺一定会兑现的汇票(银行承兑汇票)作为抵押物,通过互联网平台发布借款申请需求,向个人投资者直接筹款的借款项目。该产品由于银行刚性兑付所表现的低风险性,以及较高的收益率而受到众多投资者的青睐。目前推出互联网票据理财业务的平台主要分为三类:专业平台系、银行系和互联网系,像银行系中有代表性的包括民生银行、招商银行、平安银行等,互联网系中有代表性的包括阿里、苏宁、京东、新浪等,专业平台系中有代表性的包括金银猫、八陆融通等,也都是于近年才兴起的理财平台。
其中,银行系产品依托于银行背景,虽然收益较低,但在票据审核和托管以及发行三大方面均具有优势,因此最安全靠谱。同时,该系产品收益也较为稳定。
而专业理财平台向来以高收益吸引投资者的眼球。像近期推出“银行承兑汇票质押贷款”的八陆融通平台,票据类理财产品预期年化收益率在10%-12%左右,期限7-30天。该平台目前只推出银行承兑汇票,也就是由银行出具的未到期的兑付凭证。借款的中小企业将银行承兑汇票抵押给八陆融通,由八陆融通平台将受益权转让给众多投资者,到期由开具兑付的银行兑付,兑付款作为投资者本息的还款来源,且收益高于银行同期理财产品,风险趋零。
对于目前市场上的票据理财产品而言,业内人士的普遍观点是存在两大类风险:一是平台本身的信用风险,另一个是遇到假票的风险。因此投资者在购买相关产品时,首先要选择那些规模较大、自身信用相对较好的平台。
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