[摘要]外资银行在个人理财业务这一领域己经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全放开之前积极探索个人理则业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。本文认为当前本土商业银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取业务创新措施在未来的客户争夺战中继续保持优势。

[关键词]商业银行个人理财业务创新策略

入世后，中国银行业属于受影响最大的领域之一。外资银行已经开展个人理财业务多年，他们在这一业务领域已经积累了丰富的经验。中资银行赶在金融服务市场完全放开之前积极探索个人理则业务，有助于提升综合竞争能力，树立应对挑战的信心。事实上并不是所有因素都对中资银行不利，根据上海尚道管理咨询有限公司2006年完成的一份名为《商业银行个人理财金融产品：上海地区客户消费行为和需求偏好》的调研报告显示，对于个人理财产品现有客户消费行为、满意程度、期望和需求偏好等多方面进行的调查。目前个人理财消费者近一半的家庭总资产少于50万元，近一半的被调查者的月平均收入低于5000元，两者交叉的比例达到79%。这说明目前个人理财消费者大多数并非想象中的富人。另外调研也显示，虽然2006年底，一些外资银行将开办人民币业务，但有67%的理财客户不愿转入外资银行。这与外资银行理财的门槛较高，多关注于其母国的客户有很大的关系，而且与外资银行在中国市场上还没有回报率记录有关。至于可能转入外资银行的原因，4%的客户认为外资银行的理财经验更丰富，39%的认为外资银行服务会更好。在被调查理财客户中，目前有20%的需要外币理财产品，80%的不需要。与没有接触过理财专员的客户相比，接触过理财专员服务的客户需要外币产品的比例略高一些。

由此可见，当前本土商业银行还是占有一定的客户优势，可以通过采取下列五方面的具体措施使得其在未来的客户争夺战中继续保持优势。

一、加快对个人金融业务的创新

根据上海尚道管理咨询有限公司调查显示，在被调查者中，有71.9%的个人理财产品客户具有生活理财需求，有56.8%的个人理财产品客户具有投资理财需求。而且，有30%理财客户同时兼有生活理财和投资理财目的。此外，资产保值增值、购房、子女教育、养老、创业和医疗是主要的理财需求。不同年龄段有着不同的理财规划，而养老、子女教育和资产保值增值的理财需求则是各个年龄段的普遍需求。因此我们可以根据年龄和收入进行初步的市场划分，并为不同目标客户群度身定做适合的理财产品。

二、网上个人理财渠道和个人理财服务的创新

个人理财网络的发展趋势是以物理网络为依托、以电子银行服务为扩展的一个随时随地可进行个人理财服务的全国以至全球化的立体网络。结合自助服务、电话银行服务，网络服务将进一步整合服务系统平台，拓展服务的深度和广度，通过联网联合，扩展服务范围，增加服务种类，并通过优化服务界面、提高服务设施运行的稳定性，进一步提高个人理财的服务质量。在国内商业银行中，招商银行60%以上的个人业务已经实现了非柜台化操作，这一比例还在不断上升。招商银行的一网通网站，可以方便地提供下列咨询及服务：一对一的理财顾问，专属的理财空间，丰富及时的理财资讯，全国漫游，理财套餐等。国内多数商业银行选择了引入外部的专业金融软件公司所提供的理财系统，如中国建设银行、中国工商银行、招商银行、广东发展银行、中国交通银行等，都购买了专业个人理财系统。专业的金融软件公司了解个人理财业务，具有丰富的银行业经验，有成熟的产品，在提供软件支持的同时，也能为银行开展个人理财业务起到咨询辅导作用。

1.建立统一标准的信息中心。

2.网上理财与网下柜台理财有机地结合。

3.网上理财方案必须经常更新修改。