“首付贷”产品目前主要包括三类,以资金来源划分为如下三类:
一、地产中介的自营平台
一般放贷范围以旗下合作楼盘居多,此类产品由地产中介自营平台与开发商合作,由中介、售楼处向客户推荐。而中介提供首付贷又有两种类型,一种是中介自己拥有小额贷款等金融牌照,可直接提供金融消费服务;另一种则是中介仅为业主提供中间服务,寻找合适的金融机构,后续的资金贷款仍由金融机构完成。
二、互联网金融平台、小贷公司等发起的“首付贷”产品,包括信用贷款和抵押贷款。
此类产品由平台、小贷公司与地产中介、开发商等合作,与地产中介自营模式类似,但资金来源及风控由互金平台、小贷公司把握。当然,也有少数P2P平台并不限定具体楼盘,直接提供贷款,这对其风控的要求更高。
互联网金融平台、小贷公司发起的“首付贷”产品的运作方式大多是这样的:购房者向公司申请首付贷,这些机构再寻找投资人投标,最终三方获益,其中双方收益,一方付息。
为了控制风险,这类“首付贷”产品一般不会为客户提供全部首付额度贷款,而是总房款的15%~20%,以20万元以内居多;且多为指定的合作楼盘;贷款时间一般不会太长,多为三年以内。
三、从银行获得的个人消费信贷,在经过倒手之后最终成为首付款。
这与此前从银行流出的贷款进入股市颇为类似,银行通常监测此类贷款前三笔资金流水的去向,但难以阻止客户通过其他方式转为购房资金。
下边是首付贷政策中的一些计算方法:
净首付款=实际成交价-客户贷款额(净首付款:不包括国家税费和中介服务佣金的首付款)
贷款额=二手房评估价*80%(首次贷款额度可达80%)
贷款额估算方式,可用合同价*85%,预估出大致评估价格。
如果是二手房首套购房,则二手房按揭贷款首付至少30%,可贷款70%。
现在房屋交易市场依旧高温不降,每个人都想买房,住进楼房里,所以利用贷款的方式去支付房屋的首付也是广为人们追捧。但是因为首付贷具有巨大的财务杠杆作用,若一不小心则会导致难以弥补的危机,所以政府总是在不断地完善首付贷政策。如果能够发挥好首付贷的财务杠杆作用,这也算是金融界的一大事件,让我们继续期待首付贷政策的完善给我们带来的无限利益。
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