其一，投保人提出保险要求;其二，保险人同意承保;其三，保险人与投保人就合同的条款达成协议。

一、不可抗辩条款的三不能

不可抗辩条款，其基本内容是：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率时，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(1)在不可抗辩期间发生事故的，解除权不因不可抗辩期间的届满而消灭，保险人仍可以告知义务有瑕疵而解除合同。英美立法一般规定'本契约自成立日起经过一年以后，订为不可争，但以被保险人未亡为条件'以防止投保人或受益人可能进行的规避。

(2)未缴纳保险费的情形，不受不可抗辩条款的约束。

(3)投保人必须对保险标的具有可保利益，以防止利用生命赌博和道德危险因素。因此，保险利益的争辩不在此规则的调整范围内。

二、海上保险合同的范围

海上保险合同成立条件有被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款达成协议。

《海商法》第二百二十一条规定，被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款达成协议后，保险合同成立。保险人应当及时向被保险人签发保单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险单证中载明当事人双方约定的合同内容。

三、保险合同可以更改吗？

保险合同可以变更。

1、投保人的变更，属于合同的转让或者保险单的转让，如在转移财产所有权或者经营管理权的同时将保险合同一并转让给新的财产受让人。保险标的的转让应当通知保险人，保险人同意继续承保后，依法变更合同。

2、被保险人的变更，只能发生在财产保险合同中。在人身保险合同中，保险标的即被保险人的生命或身体，这是保险关系确立的基础，是不能变更的。

3、受益人的变更，被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意。