保险合同的生效-法师兄

保险合同的生效

来源：互联网时间： 2023-04-23 17:23:36 150 人看过

保险合同的无效是指当事人所缔结的保险合同因不符合法律规定的生效条件而不产生法律的约束力。无效保险合同的特点是：

1、违法性，即违反法律和公序良俗；

2、自始无效性，即因其违法而自行为开始起便没有任何的法律效力；

3、无效性无需考虑当事人是否主张，法院或仲裁机构可主动审查，确认合同无效。

（一）保险合同无效的原因

1、合同主体不合格。主体不合格是指保险人、投保人、被保险人、受益人或保险代理人等资格不符合法律的规定。例如，投保人是无民事行为能力的或依法不能独立实施缔约行为的限制民事行为能力的自然人；保险人不具备法定条件，不是依法设立的；保险代理人没有保险代理资格或没有保险代理权。如果保险合同是由上述主体缔结，则合同无效。

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在很多投保人看来，保险合同的生效是以保险金缴纳为标志。但太平人寿著名保险规划师黄宜平告诉记者，根据《保险法》相关条款的规定，保险合同只要投保人提出保险要求，保险人同意承保，双方就合同条款达成协议即可生效。从条文规定看，保险合同生效时间点，也可在保费缴纳之前，即双方达成协议即可。不过，在实际操作中，各保险公司对此条款也会有不同的限制。如某保险公司就规定，在寿险保单正式生效前，只要投保人缴纳了保费，该公司也可以予以赔付，但最高限额为20万，且死因只能为意外。

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依据《保险法》第十二条规定：“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。”在一般情况之下，如果当事人对合同没有特别约定，合同自成立时生效。但是，如果当事人对合同生效约定了附属条款，则保险合同从符合附属条款约定的生效情形开始生效。保险合同的有效期间是指保险合同自生效到终止的期间。在签订保险合同过程中，如果没有特别约定，保险合同生效的时间与保险责任开始的时间是致的，但二者以下情况是不一致的。（1）追溯保险，即保险责任期间追溯到保险期间开始前的某一个时点。也就是保险人对于合同成立前所发生的保险事故也要承担保险责任，通常适用于海上保险合同。（2）观察期间的规定，一般是合同生效若干日后，保险人才开始承担保险责任。即保险责任的开始时间在保险合同生效之后，比如健康保险合同。保险责任开始的时间是保险人开始承担保险责任的期间，从保险人承担责任开始到终止的期间为保险责任期间。

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