一分息、两分息，甚至是三分息、五分息你知道在温州有多少人在把钱借来借去吗?据人行温州市中心支行今年二季度开展的一次调查数据显示，有89%的家庭或个人、56.67%的企业在参与民间借贷。为此，一位旅法温籍华侨笑称温州就是一个银行。

对一些数字概念比较差的人来说，也许还不能理解这一分息到底意味着是多高的利息。一般来说，一分息是指月利率1%，换算成年利率就是12%，是银行基准利率的2倍多，以10000元为例，一个月的利息就是100元，一年的利息就是1200元。由此可以推算出，三分息、五分息有多高，而高利息的背后很可能意味着连本都回不来的高风险，为此不少人为了讨回自己的本金最终不得不与借钱人对簿公堂。据记者随机调查显示，目前老百姓之间的借贷一般月息在1分左右，此类借贷发生纠纷的情况相对较少，而月息在3分以及以上的借贷发生坏账的几率就非常高了。

如果在法律保护的利息范围内，你借出去的钱不幸遭遇老赖，那么你该凭什么把这些钱拿回来呢?在这笔钱生钱的生意中，借条成了当仁不让的主角。那么你知道怎么写借条才万无一失吗?为此，本版今天请来了两位律师给您支支招、补补课。

疑问一：借款时宜写借条还是写欠条?

浙江嘉瑞成律师事务所孙万里律师提醒大家，借条和欠条两者之间是有区别的。

借条它代表的是一种借款合同关系;而欠条它是对以往双方经济往来的结算。所以，借款时宜写借条，不宜写欠条。

疑问二：还款期限到底写明好，还是不写明好?

借款在诉讼时效内受法律保护，实践中却有很多出借人往往不知道诉讼时效的概念。孙万里律师表示，在注明还款期限的情况下，诉讼时效均从其注明的还款期限之日起计算为两年。在没有注明还款期限或履行期限的情况下，借条和欠条在诉讼时效的适用上则是有区别的。对于没有还款期限的借条，出借人向法院起诉的时间一般不受两年限制，从这个角度来讲，孙律师个人认为借条上可以不注明还款期限。没有履行期限的欠条，在债务人出具欠条时，权利人就已经知道自己的权利受到了侵害，故权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利。

记者另悉，从债权安全回收的角度考虑，借款时宜将还款期限写入借条中，如借款人逾期不归还借款的，出借人应当在借款到期后2年内向其主张权利(包括向人民法院起诉或由借款人在催款通知书上签字确认)。

疑问三：双方约定的利率应当写入借条吗?

孙万里律师提醒出借人，根据法律规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。为此，利息约定应当在借条中明确，但自然人之间的利息约定不应当超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分就会不受保护。

根据1991年出台的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。从这一点上来说，目前央行规定的银行短期贷款6个月以内年利率为4.86%，6个月至1年的年利率为5.31%;也就是说6个月之内的民间借贷，如果利率高出19.44%，即月息高于1.62%的，就会被视为高利贷;6个月至1年的利率高于21.24%，即月息高于1.77%的，也将被视为高利贷，从而不受法律保护。

很显然目前的两分息、三分息都已经超越了银行同类贷款利率的四倍，其超出部分的利息是不受法律保护的。

疑问四：借条上的称谓能写成三哥、四妹吗?

浙南律师事务所木慧建律师提醒出借人，借条上应写出借人及借款人身份证上的名字，不能用习惯的称谓。

实际上，出借人与借款人往往是关系比较密切的人，如亲戚关系，借款时很容易将日常习惯称谓写入借条，如将出借人写成张叔、李姐;将借款人写成三哥、四妹之类，万一借款人逾期还款，出借人想到法院起诉借款人，往往会因债权、债务人不明确而被法院拒之门外。

疑问五：直接给现金好还是银行转账好?

对于给钱方式，木律师提醒出借人，对于民间借贷(尤其是缺席审理的案件)要求的举证责任越来越严格，之前可能只需提供借条，现在还要核实双方借款的基础关系，比如借款的用途，此外还需要确认是否发生了款项的交付。所以对于5万元以上的借贷，最好采取银行转账的方式，而且要保存好转账和入账的记录，以便发生纠纷后利于举证。(记者林乐丰)

-延伸阅读

慎用还字

此外，借款时借条的表述应清楚明确，没有歧义。比如，张三向李四借款10万元，同时出具借条写明借款10万元，几个月后，张三归还李四1万元，遂将原借条撕毁，张三重新为李四出具了借条一份：张三原向李四借款10万元，现还欠款1万元。

这里的还字既可以理解为归还(hang)，又可以解释为还(hai)欠、尚欠。由此产生争议，对出借人非常不利。