一、解除保险合同的两种形式

保险合同的解除，一般分为法定解除和意志解除两种形式：

（一）法定解除

法定解除是指当法律规定的事项出现时，保险合同当事人一方可依法对保险合同行使解除权。法定解除的事项通常由法律直接规定。但是，不同的主体有不尽相同的法定解除事项。

对投保人而言，在保险责任开始前，可以对保险合同行使解除权，而在保险责任开始后，法律对投保人的解除权作出了两种不同的规定：对财产保险合同而言，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退投保人。

对人身保险合同而言，投保人解除合同，已交足2年以上保险费的，保险金应当退还保险单的现金价值；未交足2年保险费的，保险人按照约定在扣除手续费后，退还保险费。保险人只有在发生法律规定的解除事项时方有权解除合同。

（二）意志解除

意志解除又称协议终止，是指保险合同双方当事人依合同约定，在合同有效期内发生约定情况时可随时解除保险合同。意志解除要求保险合同双方当事人应当在合同中约定解除的条件，一旦约定的条件成就，一方或双方当事人有权行使解除权，使合向的效力归于消灭。

二、保险合同解除的注意事项

（一）《保险法》第15条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除合同。

从法律规定看，保险人得以解除合同的前提是投保人、被保险人或受益人有违约或违法行为。

（二）保险法对保险人解除合同权利进行了限定：除本法另有规定或者保险合同约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。

依照保险法的有关规定，当发生以下事由时，保险人有权解除保险合同：

1、投保人故意或过失未履行如实告之义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保。

2、投保人，被保险人未履行维护保险标的的义务。

3、被保险人未履行危险增加通知的义务。

4、在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制（此种情况下，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾两年的除外。）。