首先看你的银行贷款利率，如果你的银行贷款利率是打了一定折扣的，而且折扣比较大，建议先不要还，你可以把钱存到利率比较高的银行产品上，是比较合算的，而且，手上有现金，万一有急事急需用钱也可以支取。如果是公积金贷款的也建议不要提前还贷，因为公积金一般取出来比较麻烦，而且放在里面是一个比较低的利率，银行还贷是有等额本金和等额本息两种情况的，如果是等额本息的，前期还款额中利息占比比较多，越到后面提前还款越不划算，很多银行都有限制，需要还款一年后才能进行提前还款，一年以内是不能提前还款的，事先要问清楚

三种情况不宜提前还贷

1、签订贷款合同的时候享受7折到8．5折的利率优惠。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中。若央行在年内无降息动作，即使明年1月1日按照近日利率执行，利息也只会比前期更低。

2、等额本金还款期已过1／3的购房者。由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，因此所产生的利息也越少。在这种情况下，当还款期超过1／3时，借款人已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。

3、等额本息还款已到中期的购房者。等额本息还款把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。

一般房贷期限都在10年以上，在这个周期里，央行调整利息是难免的，而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。

外资银行一般会选择在当月或当季度调整。东亚银行是在央行调整利息的第2个月开始按新利率执行，花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行，而汇丰银行当日便开始按新利率执行。

对于房贷族来说，哪种调息方式更划算？专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期周，则是越晚调整越划算。

业内：四原则考察提前还款是否划算

业内人士提醒，并非每个人都适合提前还贷，较好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

首先，要看客户贷款时签订的合同中所确定的贷款利率。若使用公积金贷款，年利率较低，仅为4．5％左右，在这种情况下并不需要急于还款。而对于使用商业贷款的客户来说，目前来看5年以上贷款利率一般为6．55％，首套可享受8．5折～9折的优惠，二套房需上浮10％。在这种情况下，若前期签订合同时能享受到较低折扣利率的，也不必提前还款。

其次，是否提前还款需考虑个人的投资能力。资深按揭中介郑大源指出，如果手头有其他更好的投资理财项目如股票、基金、债券、理财产品等，若预计获取的回报能够覆盖贷款成本，客户较好将流动资金用于投资。