略论保险人订约说明义务-法师兄

略论保险人订约说明义务

来源：法律编辑整理时间： 2022-04-21 06:47:28 116 人看过

作者：武汉大学法学院·温世扬

一、我国《武汉中的免责条款），若依上述规定，势必导致法定免责条款因保险人未作明确说明而归于无效，这与法律的普遍约束力原则是相违背的。实际上，若保险人违反订约说明义务，投保人可行使解约权以为救济，或通过合同解释（适用不利解释原则）得到充分保护，因而上述规定并无必要。

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法律对说明义务的规定:1我国《保险法》对说明义务的规定我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”;在第十七条中规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”按照《保险法》的上述规定，凡是在保险条款中规定保险公司可以免责的条款，保险人都有向投保人进行说明的义务。2其他国家对说明义务的规定在1906年的英国海上保险法第十八条中，保险人亦负有将所有重要事项

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提示义务和说明义务

合同法中的义务和附随义务是两个重要概念，前者可独立诉请履行，后者不能。从给付义务是典型合同义务，附随义务则是通过侵权手段保护当事人利益。从给付义务满足主给付义务，附随义务实现合同利益最大化。法定义务和推定义务是根据法律规定或企业惯例、承诺而产生的非约定义务，两者在性质和作用上有明显区别。义务和附随义务是合同法中两个重要概念。从给付义务可以独立诉请履行，而附随义务不能独立诉请履行。从给付义务是典型的合同义务，而附随义务实质上是借侵权的手段来保护当事人利益的义务，形成法律上的侵权与违约的竞合状态。从给付义务旨在使主给付义务得以满足，而附随义务的价值在于实现合同利益的最大化。法定义务和推定义务则是根据法律规定产生的非由当事人约定的义务，以及根据企业多年来的习惯做法、公开的承诺或者公开宣布的政策而导致企业将承担的责任。两者在义务的性质和作用上存在明显的区别。义务履行的标准和要求义务履行的标准

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第十七条订立，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险合同是合同，为了保证保险活动的正常秩序，保险人需要对保险标的的有关情况进行了解，但是由于保险人面对无数的投保人无法亲自了解个别保险标的的情况，因而处于非常不利的地位，同时由于保险合同通常为格式合同这一特点，

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按法条的要求，格式条款提供者应当采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款。从法条描述可以看出，格式条款提供者应当主动履行提示义务。如上所述，格式条款是指在订立合同时未与对方协商的条款，格式条款提供者可能对格式条款已经反复打磨N次了，但对方可能在签合同前并没有充裕的时间去考虑合同条款，这样对对方来说可能存在不公平的地方，所以基于公平原则，法律要求格式条款提供者应提醒对方注意对其不利的地方。格式条款的相关义务格式条款的相关义务包括：1．拟约义务公平拟约义务是指格式条款制作人在拟定格式条款的内容时，应当根据公平的原则和意欲订立的格式合同类型，合理地确定双方当事人之间的权利与义务，以使格式条款预先确定的利益关系均衡、风险分担合理。2．提醒义务提醒义务是指在利用格式条款订立格式合同时，格式条款的提供者应当提醒对方当事人注意避免或者限制其责任的条款，以使对方当事人能够在

2023-07-21

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由于保险合同是典型的格式合同，当事人在合同中的地位和意思表示能力相互不平等，保险人在订立保险合同过程中处于绝对优势地位。因此，为保护不特定的多数投保人的利益，我国《保险法》18条规定：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力，该法条即是保险公司应当履行明确说明义务的法律依据，但对于什么样的说明才符合明确说明的要件，保险法并没有详细规定，由此引发了理论界和实务界很大争议。实务中，保险人往往在投保单上印制投保人声明，其内容大致如保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我作了说明，我已充分了解，同意按该保险合同的内容订立本合同之类，然后由投保人签字确认，但该做法是否可以证明保险人已尽说明义务?笔者认为，仅凭投保人的声明是无法实现保险法规范保险人行为的立法目的，甚至，这种投保人声明已经沦为新的格式条款，保险合同的业务员甚至

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