王婷去年买房的时候，房价才开始飚升，当时她看中了一处三室两厅的房产。一天，房产中介的电话响了，售楼小姐通知王婷，房价明天统一上涨，每平方米500-1000元不等，让王婷看要不要马上下订单。王婷只考虑了五分钟，就和老公开着车，直奔售楼处，毫不犹豫付了20万元订金。不久之后，王婷就补足了首付，共200万元，余下的房款还有200万元，王婷贷了12年。那是2007年5月，房价和股市都正在等候着最后的一轮飚升。因为上一次公积金贷款还有一点未还完，所以此次王婷全部是商业贷款。2007年上调了6次息口后，在2008年1月份，王婷每月需还款20202元。2007年6月开始，月供，共12年（假设维持2008年的利率）2007年，账越算越开心王婷至今也没有后悔那次买房，实际上，现在的房价虽然从最高点跌下来两成左右，但离她的成本，还有20%多，而如果不是买了房，王婷作为一个一直在股市里进进出出的股民，很有可能将这笔钱放着，如果那样，结果可能更坏。作为一个企业的会计，王婷很会算账。她和先生本身已有一处房产，只余下10多万元的贷款，用两人的公积金逐月充还，完全不用动用手上的现金。有了新房后，王婷就将老房子余下的10多万贷款还了，将公积金用来还新的房贷。每月2万多元的还款，对王婷和其先生来说，也还能够承担，差不多正好是两人月净收入的一半。新房子虽然是毛坯，但买时王婷就想到要先租出去，所以房产证还没到手，王婷已经在好几处中介将信息挂了出去，房子一到手，王婷就带租户去看，直接签下了5000元/月的租金，及时帮助抵清一部分房贷。王婷当时很满意自己的决定，房价呼呼地涨，最高时涨了近50%，如果扣除房贷部分，账面盈利有200万元！自己和先生的工资也在稳定增长，只等存够了装修的钱，就搬到新房子去。这个账，她越算越开心。[理财师建议]房贷要考虑家庭现金流，房贷是负债生活，对普通市民来说，或许是一辈子最大的一次投资，因此，很多问题要细细考虑。

1、月供不能超过净收入的50%，同时考虑利息上升时的压力：在考虑付多少首付，贷款多少额度时，王婷将手中的现金留出50万元以备装修和紧急状况，其余的付首付，而月供的计算是要求其额度不能超过整个家庭月净收入的一半。基本上，这个原则是适用的，同时，手中最好留足6个月的贷款额，以备不时之需。不过，王婷还应该考虑到，当时利率正在上涨，还款的压力在下一个年份开始时，可能加大，应该做一个加息后的压力测试，让加息后的还款额也可以控制在月净收入50%的范围内。王婷贷款时是6.84%的基础利率，但经过2007年的6次利息上涨后，在2008年变为7.83%，好在2009年利息会从7.83%降为7.2%，还款的压力将有所减轻。

2、提前还贷问题：其实王婷和先生并没有准备真的贷足12年。他们的设想是现在每年还能存下30万元左右的钱，如果没有好的投资机会，是准备每年提前还贷一部分的。

3、贷款品种的选择：其实，像王婷这样的房奴，银行是比较喜欢的，手上还有一套无贷的房产，夫妻收入稳定，很多银行是抢着要的。王婷在选择贷款时，可以多看几家，进行一些比较。以下的几种方式，各有优点，王婷当时完全可以多问几家银行，选择一个更合适自己的贷款产品，节省利息费用。我们假设其从2009年1月开始贷款，如果继续用其在建行的贷款产品，每月还款额度如下：2009年1月开始还款，12年，月供，建设银行如果考虑其它银行的产品，如转按揭至深圳发展银行，运用其气球贷（长贷转短贷，现在就是将5年期以上的贷款通过这个产品转成3年的短期贷款，以获得短期贷款较低的利率，适合还款稳定，或可以提前还款的人）产品，每月还款额度则如下，每月可节省约400元：2009年1月转为深圳发展银行气球贷（3年）除了气球贷，还有一些"随借随还"，"存抵贷"，"固定利率贷款"等产品可以选择，也可以进行一些组合，投资人可以了解一下，现在的市场和利率情况下，"随借随还"是比较有吸引力的，特别是对部分资金暂时闲置，但又有可能随时动用的投资人来说。

4、公积金：公积金贷款和还款，是一定要用足的部分，因为公积金贷款的利率