社会养老保险是国家强制实施的保障制度，其目的是维持社会稳定，保证因退休、失业、伤残而丧失收入者的基本生活保障。商业养老保险则是建立在自愿的基础之上，通过合同形式确立的一种较高水平的生活保障。

按国际惯例，劳动者的养老保险有三个主要来源：一是政府强制参加的基本年金；二是企业、行业举办的职业年金；三是个人储蓄性年金即商业养老保险。

社会养老保险与商业养老保险的区别

社会养老保险是一种政府行为，注重保障社会大多数成员的利益，因此其缴费较低，保障水平也较低，只能满足人们最基本的生活需求。

优势：最短缴费15年，退休后每月都会有最基本的生活费，而且会随社会平均工资的增加而增加，直至身故。

劣势：若不到退休年龄就身故，只能领取个人账户中的余额(很少的一部分)；只能退休后才能领取且有最高限额。

商业养老保险是一种市场行为，其缴费较高，相应的保障也高，并且用户可以灵活选择保障程度。

优势：客户可根据自身经济状况和对退休后的需求进行选择；品种与领取方式多样，可按月、按年领，也可一次性支取养老金；对开始领取年龄可约定选择；大部分产品，不管寿命多短，本金都能返还。

劣势：缴费相对较高，年龄越大缴费越高；一部分产品，规定领取到的年龄有最高限额。

我国目前实行社会统筹与个人帐户相结合的基本养老保险模式，其特点是在基本养老保险基金的筹集上采用传统型的基本养老保险费用的筹集模式，即由国家、单位和个人共同负担；基本养老保险基金实行社会互济；在基本养老金的计发上采用结构式的计发办法，强调个人帐户养老金的激励因素和劳动贡献差别。

基本养老保险费的征缴范围包括：国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业和其他城镇企业及其职工，实行企业化管理的事业单位及其职工。其费基、费率依照有关法律、行政法规和国务院的规定执行。

商业养老保险最主要的特点是其较高的保障水平。并且用户可以灵活的选择保障程度。保险是为中产阶级服务的。此种说法虽有其偏颇之处，但说明了一个道理：如果想在退休后保持原有的生活水平，只靠社会保险并不够，还需要商业养老保险的支持。

在国外，商业养老保单是和房产、汽车并列的高档消费品。一个人在其一生之中从二十岁到六十岁只有大约四十年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续的分配到没有收入的时间中去。保险是最适合于这种需要的一种投资方式

保险公司是盈利机构，但是，他所盈利是靠投资(通过国十条看国家政策对保险资金运用的支持)，而不是靠客户的利！

保险公司的分红是来自于利差益(投资高出预期)死差益(死亡率低于预期)费差益(费用低于预期)，但中国人寿采用两差分红，就是利差益和死差异。

(国十条)鼓励保险资金直接或间接投资资本市场，逐步提高投资比例，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点。支持保险资金参股商业银行。支持保险资金境外投资。