首先大家要了解影响贷款的因素。从银行角度，这涉及到银行资金成本和资金的流动性，若银行资金周转不开，或者受经济不景气影响，贷款金额自然不能最大放宽。从客户的角度，银行会根据客户的信用状况、还款能力、押品价值等来考虑贷款数额。因此只考虑贷款者单方面的因素，住房公积金贷款金额多少也大致是从这三点来评估的。此外，由于住房公积金是国家基本社保政策，为了避免扰乱市场，住房公积金贷款设置了一些硬性限制，如公积金贷款年限为最高30年;年龄大的一方年龄加上贷款年限不能超过70等。此外，住房公积金贷款金额根据地区的不同，可贷款金额上限也不同。

一般说来，住房公积金贷款金额除了受个人信用状况、还贷能力等主观因素影响，也受到房屋价格和购买房屋多少的限制。

一、信用评估。

银行对借款人的信用评估虽然不像商业贷款那么严格，但若有严重不良记录，并欠款不还的，对公积金贷款也会有一定的影响。

二、还贷能力。

在职员工可要求公司出具并盖章薪资收入证明，非在职员工则需要提供固定资产收入证明自己的还贷能力，有时也要求借款人有担保人和担保承诺书。收入稳定的借款人往往比收入不是那么稳定的借款人能申请的贷款限额要高。

还贷能力的计算公式是：

{(借款人月工资总额+借款人所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-借款人现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。

使用配偶额度的：{(夫妻双方月工资总额+夫妻双方所在单位住房公积金月缴存额)×还贷能力系数-夫妻双方现有贷款月应还款总额}×贷款期限(月)。其中还贷能力系数为40%。

银行往往根据此公式判断借款人的还贷能力。还贷能力越高，所能获得贷款金额就越大，这是影响公积金贷款金额的重要因素。

三、房屋价格。

房屋价格对贷款起到的作用主要是限制性的。贷款额度的公式是贷款额度=房屋价格×贷款成数。贷款成数就是所贷款的额度总额占整个抵押物价值的比例。比如若贷款成数是6成的话，房屋价格为100万，那么所贷款金额是不可以超过房屋价格的6成也就是60万。具体的规定根据买房多少决定。如首次购买房屋且房屋在90平以下的，贷款额度不可以超过房价的80%，首付必须付清20%。

四、其他限制和规定。

住房公积金贷款还有其他限制。

(一)离职员工，使用住房公积金时没有继续按月缴纳住房公积金的，使用个人住房公积金申请住房公积金贷款贷款最高限额40万元;使用个人及配偶住房公积金的，贷款最高限额60万元。在职员工，使用住房公积金的并且仍在继续缴纳住房公积金的，最高可贷款50万，与配偶一起最高可贷款70万。

(二)贷款金额不可以超过个人住房公积金账户余额的10倍，余额不足2万的，按2万算。

(三)砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47,钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。