【案情简介】

客户张某（女）于2007年投保某保险公司的意外附加疾病住院医疗保险。2008年7月张某因急性肠胃炎和上呼吸道感染入院，出院后向保险公司索赔住院费用。

保险公司在理赔过程中发现，张某在投保时已怀孕。保险公司的意外附加疾病住院医疗保险是不接受怀孕妇女投保的，投保单有明确询问被保人是否怀孕，但张某在投保单上勾选的是否，致使保险公司误承保张某。因此保险公司决定根据有关规定，解除与张某的合同，退回保费，不予赔付。

张某不服，向保险公司申诉，她向保险公司提供了一盒录音带，在录音带中，张某询问代理人冯某，怀孕妇女是否可以投保上述险种，冯某答复可以。张某以此为据，指冯某在销售保险产品的过程中，存在误导，要求保险公司对其2008年7月的住院费用做出赔付，并要求合同继续生效。

【处理结果】

保险公司考虑代理人冯某确实误导张某怀孕妇女可以投保该险种，使张某一直误认为自己可以得到保障，因此对于张某2008年7月的住院费用给予赔付，并解除与张某的合同，退回保费。同时，保险公司根据与冯某签订的代理合同，要求冯某承担该笔赔付费用。

【案例评析】

上述案例中代理人冯某如能明确告知客户该险种不承保怀孕妇女，即可免除客户的误解，避免客户与公司之间的纠纷，避免承担不必要的法律责任。作为代理人，必须正确指引客户填写投保单，真实地向保险公司反映客户情况，准确无误地向客户解释保险产品，兼顾客户与保险公司双方的合法权益。要做到这些，代理人一方面要遵守职业道德，另一方面还要保证自己的专业知识过关，从主观愿望到客观实际都能做出规范的销售行为。

作为客户，为了维护自身权益，投保时应注意以下事项：

1、必须清楚阅读投保单，对于投保单上所询问的问题如实作答。

2、慎重签名，作为一个有民事行为能力的成年人，投保单的内容一经本人签名确认，即为本人真实意思表示，具有法律效力。如果由代理人或其他人代为填写投保单，应在其完成填写后认真阅读和了解投保单上的内容，有疑问时须询问清楚，确认无误后才签名。

3、切忌在空白投保单上签名。

作为保险公司，必须加强从业人员的培训，保证从业人员的职业道德与专业水平，保证从业人员在销售保险产品的过程中做到诚信、规范、公平、公正，保障客户的合理权益。