国外保险经纪国外保险经纪

国际上，现代保险经纪已有百年历史，保险经纪在一些保险发达国家是保险营销的一种重要形式。通过观察分析保险经纪在这些发达国家的发展情况，对发展我国保险经纪可以有所借鉴。

英国：管理甚严

在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。英国保险市场上60％以上的财险业务是由经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。

英国的保险经纪人制度起源于海上保险。英国第一家保险经纪公司成立于1906年，并于1910年被英国政府贸易委员会予以注册。1977年，英国通过了《保险经纪人法》，并设立了专门的法案机构———英国保险经纪人协会和英国保险经纪人注册理事会（ibrc）。

英国对保险经纪人的管理相当严格，其主要表现在：

1.设立专门的监管机构———保险经纪人注册理事会，颁布了“经营法”，对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监管。在英国，只有经过注册理事会注册的个人或法人才能以“保险经纪人”的身份开展业务。

2.进行严格的财务管理。《保险经纪人法》规定，保险经纪人的资产要超过负债1000英镑，而且要开设独立的“保险经纪人帐户”；保险经纪人每年要向注册理事会提交审计过的帐户及有关证明；执业保险经纪人必须提交一定的保证金，最低金额为25万英镑，最高为75万英镑。

3.严厉的惩罚条例。注册理事会最严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人名义从事经纪活动。

德国：个人参与

在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人“延长的手”，而独立保险经纪人则有被保险人的“同盟者”之称。目前，德国的保险经纪人总数为3000多人。

在个人保险业务方面，8％的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销（5％）和保险公司直销（7％）。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举足轻重，50％－60％的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人（10％－20％）的业务量。

在德国，对保险经纪人的管理主要依据《民法》来进行。德国《民法》规定，保险经纪人在从事保险经纪活动过程中，因自身过错造成委托人损失的，应单独承担民事法律责任。而且保险经纪人必须投保职业责任保险，以维护他们所服务对象的利益。

由于德国的相关法规没有关于保险经纪人资格条件的规定（这点与其余欧美国家不同），最近几年，越来越多的个人和机构进入保险经纪行业。他们大多以金融顾问、保险顾问或保险咨询专家的身份，从事一些具有保险经纪性质的活动。而一些大工业公司，除了依*职业保险经纪公司进行风险管理和保险安排外，甚至自己设立保险经纪事务所，负责本公司的风险鉴别、评估工作。保险经纪已经深入德国民众生活。

美国：财险为主

美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1998年，全美全部业务的保费收入达7364.7亿美元，居世界首位。寿险业务保费收入为3493.9亿美元。美国保险市场上保险公司众多，达五千多家。保险经纪人在美国市场上发挥着一定的作用，但远没有英国那么重要。在寿险方面，保险经纪人几乎不介入。在一些州（如纽约州）有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。

在财险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心，进行保险营销。经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19％，一般商业责任险的比率为18％，汽车险为16％，劳动力补偿险为10％左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。

虽然保险经纪人在美国市场上的作用不是特别突出，但有关部门对其监管仍相当严格。除了联邦政府和各州的立法规范外，政府还在各地区委派了许多保险特派员，他们有权对违规的保险经纪人发出警告、进行罚款、责令暂停营业甚至吊销营业执照。

日本：特点鲜明

日本保险营销制度有自己鲜明的特点。日本保险营销主要依*公司外勤职员和代理店来进行。其非寿险90％以上的业务由代理店来招揽。

1996年4月，日本新的保险法开始实施，经纪人这一形式才被引进。日本引进经纪人制度采用的是登记制（申请登记即可），而不是执照制。经纪人直接向大藏省登记注册，但要求经纪人寄存一定数目的保险金，超过最低保证金的部分由经纪人投保赔偿责任保险（e＆q）。

日本有关专家指出，由于日本保险业长期以来都实行代理店制度，这种制度效果良好，而且这些代理店在一定程度上也具有保险经纪的功能，日本的保险经纪要取得实质性发展，仍需付出巨大努力。

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