一、五户联保银行贷款利息

所谓“五户联保”，通俗的理解就是由五户以上业户自愿组成贷款联保小组，其中一户贷款，由所有业户共同承担连带保证责任的贷款形式。将分散独立的农户联合、组织起来，有利于相互激励、相互监督，提高生产经营中组织程度和协作水平，降低小额信贷机构的贷款风险。目的在于调动社会资源、诚信合作发展、共同致富奔小康。

他的特点是无需抵押，但是要由5个商户［或者农户］之间互相连带担保责任是5户之间连带的只要有一户出现信用不良或者相关问题那么其他4户都有连带责任，具体要求这5个用户的经济背景经营状态和还贷实力都相当才符合连联保条件。

商户联保贷款：指五名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向信用合作社或者中国邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

农户联保贷款：指五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以信用合作社或者中国邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

而五户联保贷款利息是多少依据银行给的贷款利率和五户联保贷款的本金而定，银行一般会对利率进行上调。

二、五户联保贷款的特点与优势

一是人保取代物保，降低了贷款门槛，一定程度上弥补了农业生产资金的短缺。当地未实施小额信贷之前，农民因缺乏必要的抵押品而难以获得贷款，即使贷到款，额度也相对较小，难以满足当地农民的生产需求，导致资金要素的缺乏，进而严重制约了当地农业生产的发展与农民收入的提高。现在农户只需要加入联保小组签署联保协议，无需任何抵押品就可以得到贷款。五户联保制度的实施降低了农户贷款的门槛和贷款的难度，有助于农户申请小额贷款，弥补了资金要素的短缺，推动了农民生产生活水平的提高。

二是自愿组合，降低了逆向选择风险和减少筛选成本。五户联保最基本的条件就是借款人须自愿参加一个由不含直系亲属关系的当地农户组成的互助互保贷款小组。由于贷款小组有互保与互助的责任，农户往往会根据两条原则来选择联保小组成员以规避自身风险：一方面是财务和信誉状况要良好，另一方面是成员间比较了解，一般是朋友或同村居民。在桦川县的联保小组中，成员均签订了为期一年的联保协议，而且联保小组成员之间的关系都较为密切，有些为同村关系，有些为朋友或邻居。这种密切的关系使这联保小组成员之间可以相互了解，尤其是对彼此的财务和信誉状况非常清楚，相互之间易于建立一种牢固的信任关系。与此同时，由于五户联保贷款制度使原来分散的农户组成一个贷款主体，这就降低了信用社及其他放贷机构对贷款申请者的信用评价成本和交易费用。在桦川县，信用社只需评定一个联保小组就可以给所有小组成员同一个信用等级评价，并向其发放贷款证，而不需分别评价全部五个农户。这就大大减轻了放贷机构对筛选、评定贷款者的工作量，从另一方面减少了放款机构筛选客户的成本。

三是连带责任，防范了信贷违约风险。五户联保贷款制度主要通过连带责任来控制贷款违约风险。由于联保小组成员之间存在一种利益相关的共生机制，即依据联保协议，一旦贷款农户未能及时还款，其他成员有义务先替其还款，否则不仅单个农户的信誉等级会下降，所有的小组成员的信誉等级都会受到影响，影响贷款机会，最终会危及整个联保小组的未来收益。在桦川县，信用社五户联保贷款的连带责任实际上扩大到了整个村。各个村内的贷款需要在规定日期前全部还清，否则第二年全村村民都将无法得到贷款。即信用社针对农村的贷款实行整村推进，整村对于贷款具有连带责任。如果村里出现某人无法偿还贷款的情况，联保小组的其他成员乃至其他村民都会先替其还款。

四是有效的信息交流与沟通，降低了贷款交易成本和潜在风险。桦川县的联保小组会在贷款前举行聚会，相互之间进行信息交流，加强彼此之间的了解和沟通。在开会时，小组成员不仅会共同评议贷款农户的贷款目的、用途及预期收益，还会了解其他成员的已贷资金使用状况、近期财务状况。这种贷款农户间的相互监督有利于农户与放贷机构发现并规避贷款的潜在风险尤其是潜在的道德风险。同时，该方式还非常有利于农村金融机构在对农户放贷时全面掌握贷款信息、农户信息，及时发现问题和解决问题，降低了交易成本。