在现实生活中遭遇类似困惑的投保人不在少数:保费缴了一段时间,却因为这样那样的原因无法正常缴费;去退保却发现拿回的钱连本都保不住其实,这些现象的背后都隐藏着一个名叫保单现金价值的事物,投保人如果知道了它,则不但可以解除退保中的一些困惑,而且还可以灵活运用保单现金价值,让它成为你弹性的生活理财好帮手。
小胖:瘦子,我对一个保险常识弄不清楚。
大瘦:问我呀!
小胖:你真懂?那我问你,我要是投保了再退,能拿回来多少钱?
大瘦:投保后的前两年退保,大概只能拿回本金的20%~40%,也有可能一分钱也拿不回来。这取决于保险计划。
小胖:不是说保险合同有现金价值吗?
大瘦:给你打个不十分恰当的比方,新车要是卖废铁能卖多少钱?把车买回来,是不是为了卖废铁?把保单买回来,是不是退着玩的?
小胖:把钱交给保险公司不久就折本,我怎么也想不通。
大瘦:保单的现金价值不能等同于投保人所缴保费,它要在所缴保费的基础上扣除保险公司的管理费用开支、已承担保险责任所需要的纯保费等项目,所以在保单生效开始几年,投保人缴纳的保费累积还很少的情况下,就会发生退保所得比所缴保费还少的现象。
小胖:到底怎么保,现金价值才会高?
大瘦:你记住,保额高不代表保单更值钱。
小胖:这又怎么解释呢?
大瘦:你认为是保费高、保障低的保险合同在退保时值钱,还是保费很低、但保障很高的保险合同在解约时更值钱?也就是说,哪个现金价值应该更高?
小胖:应该是前者现金价值高!
大瘦:没错,保险金额的实际价值提升,必然导致现金价值的降低。
小胖:那我就买现金价值高的产品,保障低没关系,至少退保时缴的保费不会全都打了水漂儿。
大瘦:就算保单开始享受复利,保单价值也永远高不过保障金额。没有一个人投保是为了多得一点现金。不为保障,建议你不要投保。
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