不用先全部还清，但在办理的时候要根据转贷差额结清原商业贷款。

也就是说如果申请的公积金贷款额度与原商贷额度存在差额，那么需要用自有资金存入转贷银行开立的存款专户来结清原商业贷款。

办理商贷转公积金贷款需符合以下基本条件：

（一）首先要符合所在地区住房公积金贷款申请条件；

（二）借款人及配偶均无住房公积金贷款债务；

（三）借款人及配偶未向其他公积金借款人提供过贷款担保或辅助借款；

（四）有稳定的收入、信用良好、有偿还贷款本息的能力；

（五）具有相关购房等手续、批准文件和和规定比例的自筹资金；

（六）提供符合《中华人民共和国民法典》规定且管理中心认可的担保；

（七）所在地区的其他政策要求。

一、商贷转公积金贷款条件

（一）商贷转公积金贷款需要符合下列条件才可以：

1.原商业性贷款转公积金贷款时本金余额必须小于申请人公积金可贷额度；

2.能提供本中心认可的担保；

3.连续足额缴存公积金6个月以上；

4.申请人夫妻双方不得有未还清的公积金贷款；

5.原商业贷款正常还款1年以上，还款记录良好。

二、商贷直接转公积金贷款可以吗

由于将商业贷款转成公积金贷款可节省大笔利息钱，重庆市住房公积金管理中心8日起推出的“商转公”业务———置换抵押贷款，成了市民最关注的焦点之一。但中心相关负责人昨日强调，目前“置换抵押贷款”还无法实现公积金和商业贷款的直转。

即是说，按现在的情况，申请者要先经公积金中心审核合格，得到借款承诺并签合同；吃下这颗定心丸后，申请者可去找亲朋或担保公司先借用一笔钱，把在银行的商业贷款还了，并与银行解除抵押合同；然后就可以将该房抵押给公积金中心，获得公积金贷款。

对银行来说，房贷“商转公”则意味着提前还贷。而对提前还贷，目前我市个别银行是要收违约金的。大泽置业人士以15万元、20年期为例，需要的“成本”大致为：80元抵押费，约1500元的贷款综合保险费。如果是找亲朋先借用搞“商转公”，可能不需付利息之类，算下来总体上大致可节约2万元。如果是找担保公司，以15万元、时间为1个月的担保为例，一次性要收两种费用：一是占担保金额3%—5%（有的还更高）的资金占用费、风险承担费等；二是1%-1.5%的服务费。因此，一次性成本至少在5000元以上。

因此，对要找担保公司或亲朋借款的人来说，商业贷款余额较大、剩余还贷期比较长，“商转公”才更划算。