新《保险法》带来实惠高投保低现象减少

新《保险法》实施至今已经有半个多月了，被保险人的利益有何变化?保险产品的价格是否已上涨?高投保低的历史能否因此终结?理赔是否真的已经更方便?新法引出的新变化，成为时下保险消费热门话题。

产品价格大多保持稳定

由于新法拓展了许多保险产品的保障范围，使保险公司的赔付风险增加;同时，新法中的两年不可抗辩条款、理赔中索赔、诉讼时效的变化等新条款，一定程度上增加了保险公司的运营成本，加大了赔付支出。因此，之前一直盛传保险产品价格将在十一后大幅上调。

但经《经济参考报》记者多方了解，多数保险公司在调整保单条款时并未对新品提价。一家大型寿险公司有关人士告诉记者，虽然新法加大了对被保险人利益的保障力度，一定程度上增加了保险公司的运营成本和风险，但公司主要会通过严把核保关来防控风险，而不是涨价。

此前，保监会也明确表示，禁止保险公司以新《保险法》调整条款的名义对保险产品进行提价。保险分析人士表示，在产品调整之后，保险公司会进一步提高风险控制，如加强核保来避免投保人不如实告知的风险。

与多数新品不提价相比，也有个别升级换代的重疾险进行费率上调，如太平人寿的福禄双至产品，以30岁男性购买20万保额的该产品，采用30年缴方式支付为例，原产品价格约为6060元，而新版产品价格约为6340元，价格增长的幅度约为4.60%;中国人寿新款两康重疾险保费较老款已上浮约10%-15%。

高投保低现象减少

今年7月，车主蔡先生花5万元买了一辆二手车，而投保时却被告知要按该二手车同款车型的新车价格11万元投保。之后，由于经历一场严重事故，该车的维修费用超过5万元;但保险公司却只能按蔡先生实际购买这辆二手车时的价格5万元来赔偿。

按新车价格缴保费，出事却要考虑折旧后的实际价值，这让人很难理解。对此蔡先生一直无法释怀。

记者从多家财险公司相关渠道了解到，这种高投低赔现象，在车险业由来已久，因此引发的投诉也一直居高不下。

而新《保险法》规定，投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则就是违法。同时，投保时保险公司应将这一事项明确告知投保人。投保人事后知道真相的话，有权要求保险公司退还多收的保费。业内人士认为，新法如此修改不仅保护投保人，也让保险公司与投保人能够更融洽、更便捷地处理理赔问题。

另外，据记者了解，为了落实新《保险法》的实施，保监会此前曾向各家保险公司征询意见，确定旧车的折旧率。最终确定的一个版本是，车辆实际价值将按月折旧，算下来一年折旧率约7.2%左右。

理赔不用再打持久战

在理赔中，理赔时限也一直是个备受客户关注的问题。以往，有的保险公司会以情形复杂，需要进行大量查勘工作等种种理由，在一定时间内，既不支付保险金，也不作出拒赔的决定，让受益人感到万般无奈。

而新《保险法》对保险公司的核赔做出时限规定，要求保险公司在收到客户的索赔申请后，在30天内做出核定(另有约定的除外)，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款;对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

针对新法，保险公司纷纷推出理赔新举措，让理赔不再难、不再慢。近日泰康人寿郑重承诺：从10月1日起，对属于保险责任且收齐理赔申请及相关证明材料后超过30日未作出核定的理赔案件，除支付保险金外，将从第31日起，按照超过天数向受益人支付超期利息，并将赔偿受益人利息损失这一承诺写入保险条款。

核保期也能获得赔偿

2008年5月2日，李某为自己投保了某保险公司的健康险及附加住院费用保险，7月3日，李某因肠胃疾病住院治疗。病愈出院后，李某来到保险公司申请理赔。保险公司依据现行《保险法》相关规定表示：因为李某病发时间在保单生效后90天内的观察期内，保险公司不予赔付。

但新《保险法》相关条款规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。而考虑到保费交纳与保单正式生效之间需要必要的核保环节，新《保险法》也规定：投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

中国保险行业协会鼓励寿险公司引入临时合同这一特殊处理规则。也就是说，在观察期内引入临时合同保障投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附加条件或者附加期限。这就意味着，核保期间发生事故保险公司不能推脱责任。