而大部分金融机构都不会告诉你真实的计算方法，因为小额贷款公司他们一般告诉你的是月利率，看起来很低，但换算成年利率，真实数值比12倍更高！

所有贷款公司收取的利息是复利计算的，这没有悬念，因为如果不是复利，那它就不是贷款公司，而是慈善组织了。用月利率乘以12，等于你借了一个月的钱，但属于借了还还、还了借，一共借了12次，而不是一笔钱借了一年，因此那种算法错了。

假设某贷款公司的月利率是0．79％，求年利率。计算其实很简单：

（1＋0．79％）的12次方再减1，即1．0079×1．0079…（一共12个连乘）…×1．0079－1

＝0．099029481，约等于9．9％。若是按照0．79％×12计算，就会得出9．48％的错误结果。

这个计算在普通计算器上也可以操作，只不过有点麻烦。比较简单的是用Ｅｘｃｅｌ表计算：

随便建立一个Ｅｘｃｅｌ表，在随便一个格子里输入：＝ｐｏｗｅｒ（Ｘ，12）－1，其中，Ｘ就是1加上月利率的值，然后敲下回车，就能得出年利率了。

在大城市，一个房抵贷产品，用房产作抵押借出500万，9．9％和9．48％的利率一年就会差出21000元。而在还款的时候，贷款公司只会告诉你这个月需要还多少钱，所以你以为你是按照9．48％的年利率还款，其实是9．9％。

很多人说，如果我只借1个月的钱，那还有必要知道年利率吗？一般情况下，如果付息周期是每月，而你的借款期只有一个月，那么的确不涉及复利的问题。但别忘了，假如你本月没有来得及还款，那就糟糕了，因为贷款公司计算你的欠款利息可是按照复利啊，俗话就是“利滚利”。这也可以解释，为什么很多小额贷款公司都只借短期的钱，因为他们借款期限一旦拉长，按照复利计算，他们的利率很容易超过国家法定的高利贷标准了！

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。也就是说，如果年利率超过24％，超出的那些利息，借款人可以不还。房太尉后面再算一下年利率24％对应的月利率是多少。

那么，要是知道年利率，求月利率呢？很多银行以年利率告知客户贷款成本。当然，银行也是以复利计算利息，因此简单除以12的方法也是错误的。房太尉告诉你最简便的正确计算方法：

在Ｅｘｃｅｌ随便一个格子里输入：＝ｐｏｗｅｒ（Ｘ，1／12）－1，其中Ｘ就是1加上年利率的值。看公式就知道，这是求12次开方。提醒大家，不管是利用公式求年利率还是月利率，最后别忘了减1哦。

举个例子，已知年利率15％，求月利率：＝ｐｏｗｅｒ（1．15，1／12）－1，约等于1．17％。

那么，现在计算年利率24％，月利率：＝ｐｏｗｅｒ（1．24，1／12）－1，约等于1．8％。

不过，高院的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》只能约束民间借贷公司，对消费金融公司并不适用。

其第一条就是：本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。

根据《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司是经银监会审批设立的非银行金融机构，其建立消费贷款利率的风险定价机制，根据资金成本、风险成本、资本回报要求及市场价格等因素，在法律法规允许的范围内，制定消费贷款的利率水平，确保定价能够全面覆盖风险。

另外，房太尉提醒大家，很多小额贷款公司名义上的利率不高，但他们以其他方式赚取利润，比如手续费、管理费、服务费等。你也要小心这些费用的负担。若是还不上贷款，以后凡是要用到身份证的地方，你都要小心，因为你可能被列入黑名单。各位，手头紧有紧的活法，慢慢努力奋斗呗，别为了贪图眼前的点滴而搭上长远前程。