期外出险保险人拒赔

1998年，廊坊某保险公司承保了一辆混凝土搅拌车，保险险别为车辆损失险、第三者责任险和有关附加险。保险期限4个月，自1998年7月26日零时起至1998年11月25日24时止，特别约定栏内注明，“不交保险费不负赔偿责任”，“保险期限4个月实收保费××××元”。

保险单于7月25日签发，当时因被保险人帐上没钱，没有交保险费。后经保险公司派人四次催交，被保险人才于8月5日将保险费交齐。交费时，被保险人曾口头提出，保险期限是否从交款时计算。保险公司对此没有同意，因此没有加注批单对有关内容批改。11月30日上午10时左右，该保险车辆因在冰雪路上行驶，驾驶员处理情况不当。造成车辆倾覆的事故，被保险人向承保公司报案，要求保险公司查勘现场，尽快定损，支付赔款，承保公司接到报案后，经查抄保险单副本，认为出险时间不在保险期限内，通知被保险人。

被保险人要诉诸法律被保险人接到拒赔通知书后，认为拒赔无理，多次找到廊坊的承保公司及其上级公司申诉自己的理由。被保险人认为：首先，特别约定栏内已经明确载明：“不交保险费不负赔偿责任”。如果车在没交保险费之前出险，保险公司肯定不会赔偿其损失。其次，特别约定栏内注明了“保险期限4个月”，单位又交了4个月的保险费，因此，保险期限应该是满4个月，第三，该单位交保险费的时间是8月5日，又由于在交费时提出了更改保险期限的要求。因此，保险期限的起始日期应该从交费日计算，又由第二条的理由，保险期限的终止日期应该自交费之日起顺延至满4个月。根据以上理由，11月30日出险，正好在保险期限内，保险公司理应赔偿损失，如果保险公司拒赔，被保险人将诉诸法律解决。保险公司准备协商解决承保公司的上级廊坊市公司在按到被保险人的申诉后，研究并征求了法律顾问的意见后认为：该车的保险合同合法有效。如果保险事故发生在保险单载明的保险期限内，保险公司应该赔偿，如果保险事故的发生时间，不在保险期限内，保险公司应该拒赔。拖欠了10天保险费的责任应由被保险人承担。另外，保险公司认为，保险合同的订立，应邀循公平互利的原则。公司收取了被保险人4个月的保险费，应该承担4个月的保险责任，由于特别约定中注明了“不交保险费不负赔偿责任”，就应该在收费时将未承担保险责任的10天的保险费扣除。实际上，保险人侵占了被保险人10天的利益。《保险法》规定，保险合同的解释要有利于被保险人，保险双方在履行保险合同中均有过错，保险人没有完全胜诉的把握，法院可能会以调解的方式解决纠纷。根据以上理由。上级公司感到，既然打官司可能不会取胜，就不如先和被保险人协商解决为好。

承保公司认为拒赔有理