保险其实是一个风险转换的概念，比如说，预计损失的概率为百分之一（或者说每100个人里有一个人受到损失），损失金额为100元，那么保险公司会向100个人每人收取1．2－1．5元（0．01＊100的预计平均损失＋0．2－－0．5元的销售、管理成本和利润），并赔付给受损失的人100元。以让这100个人得到保障。

保险是不错的东西，但现在的寿险营销体制毁了保险的形象，用类似直销的手段卖保险被很多人讨厌。中国的保险销售模式就像瘾君子吸毒一样，大家都知道保险销售的弊端，可是各公司由于市场份额的压力，还是只能维持目前的方法，结果形成了一个恶性循环：

市场口碑越来越差－－销售越来越难做－－－愿意做保险的人越来越难找－－－－保险公司只能招到素质，道德和文化水平，社会地位低的人甚至以类似传销拉人式的方法增员（招人），最近又忽悠上了不少大学生———低素质低道德的业务员容易损害投保人的利益－－－公众对保险的印象更差。。。

人寿保险的其他问题还有，中国社会怎体诚信度低，像保险这种诚信产品生存环境不佳；保险公司对保单宽进严出，投保容易理赔难，严重损害保险公司形象；保险公司内部人员流动太大，对保险公司和投保人的利益损害很大；中国总体来说还比较穷，人均保险市场比较小。。。。。

但最大的问题是，保险的卖点不强。和国外的保险相比，中国的保险缺乏避税优势，于是保险的主要概念是转移风险，让人居安思危。但由于人类短视的弱点，能够主动做到的人不多（也就是大家说的保险意识不强），而且由于是金融产品，看不见摸不着，所以需要人去销售宣传讲解。和其他生活日用品比，普通人不认为缺少它生活就过不下去了或很不舒服。这就是为什么中国各行各业都黑幕重重，但人们骂归骂，真正因为房地产商或医院的黑心行为而不买房不去医院的比不买保险的少多了。中国人的思想更愿意寻找发财的机会，而不是让生活更加平稳，所以同样是风险概率转换的概念，同样是弊端多多，彩票就比保险好卖得多，至少不用上街到处拉人。

至于很多人说保险代理人的佣金过高，其实是不对的。保险首年30％的佣金不高，后续保费就没有佣金了。如果交费期是10年的保险，首年30％的佣金只相当于总体保费的3％，和很多东西的销售成本比真的不高。加上销售保险很难，而且销售费用自理，有的代理人还要返佣等，所以和国外100％的首年佣金比，中国的代理人其实已经很可怜了。商业保险公司赚钱也是天经地义的，哪个行业，哪个人去工作不是为了赚钱糊口呢至于能赚多少，保险公司之间的竞争保证了不会是暴利。

作为代理人，说话最好不要做作，例如它表达的是一份爱心与责任，它带来的十一份呵呼与保障，保险就是这样一份充满人间至爱的好东西这种话最好不要说，大多数人听了只会觉得恶心反感，从而更加损害保险、公司、以及您自己的形象。我想，实事求是的告诉潜在客户保险的实质，既可以让大家觉得你真实，减少了销售的难度，又降低了人们的心理预期，从而降低了理赔时产生纠纷的可能性，不是很好么

人寿保险的类型有哪些

1、终身人寿保险终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

2、定期人寿保险定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

3、生存保险，生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

4、生死两全保险定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设人故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。