试论最大诚信原则对保险人的约束-法师兄

试论最大诚信原则对保险人的约束

来源：法律编辑整理时间： 2022-04-08 21:31:58 162 人看过

［摘要］针对最大诚信原则在时存在的缺陷与对保险业发展的影响，论述了保险：中国法制出版社，1997．

［6］赵群，保险法与律师保险业务［M］．北京：人民法院出版社，1997．

［7］卞耀武，《〈中华人民共和国保险法〉释义》，法律出版社1996年版

［8］郭明瑞，《论合同自由原则兼评一起保险合同纠纷》，《中央政法管理干部学院学报》1997年第2期

《中华人民共和国保险法》（2015修正）：第五章　保险代理人和保险经纪人　　第一百三十一条　保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为：\n（一）欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人；\n（二）隐瞒与保险合同有关的重要情况；\n（三）阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务；\n（四）给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益；\n（五）利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同；\n（六）伪造、擅自变更保险合同，或者为保险合同当事人提供虚假证明材料；\n　　（七）挪用、截留、侵占保险费或者保险金；\n（八）利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益；\n（九）串通投保人、被保险人或者受益人，骗取保险金；\n（十）泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。

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最大诚信原则的应用

原则贯穿于的全部内容，统帅着保险立法，指导着保险司法，是当事人和关系人必须遵守的基本行为准则，适用于保险活动的订立、履行、解除、理赔、条款解释、争议处理等各个环节，限于篇幅，本文仅从保险合同当事人权利义务方面予以略论。（一）投保人对最大诚信原则的遵守1．如实告知义务如实告知义务要求投保人及被保险人就保险标的的危险状况向保险人予以公正、全面、实事求是地说明。保险合同为转移风险的合同，风险的大小和性质是决定保险人是否承保、保险费率高低、保险期限长短、保险责任范围的惟一因素。而保险标的种类繁多、情况复杂，其危险状况保险人无法了解，若对保险人课以信息搜集、核实的义务，不仅费时、费力，增加交易成本，且难保准确。而投保人和被保险人作为保险标的的所有人或管理人或经营人或利害关系人，则常常知晓其全貌，为使保险人能准确衡估危险，了解危险及合理控制危险，保险法从效率角度出发，课以投保人如实告知义务，以求保险合

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保险最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。在早期的保险合同及有关法律规定中，告知与保证主要是对投保人与被保险人的约束，而现代保险合同及有关法律规定中的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。最大诚信原则的基本功能有哪些最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本功能就本质而言，最大诚信原则是民商法诚实信用原则在保险法中的具体运用和发展。我国学者对诚实信用原则的功能进行了深入的研究。王＊明教授认为，诚实信用原则功能有三：（l）确定诚实守

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保险信贷中最大诚信原则的经济学分析——以机动车消费信贷保险为例最大诚信原则是保险行业中不可或缺的要素诚信思想在我国有着深厚久远的历史渊源，当今构建社会主义和谐社会更需诚信，诚信也是从属于商品和货币关系的经济范畴。在经济层面上，从我国市场经济的产生和发展过程来看，诚信在市场经济的有序发展中具有不可替代的作用。当前，经济全球化、一体化的趋势要求我国积极、主动地与全球信用体系进行整合，尽快融入世界经济体系之中。现代保险业已成为金融业的支柱之一，它与银行业、证券业一起构成了现代的金融资本业。保险的金融性决定了保险诚信体系建设具有特殊的重要性。如果诚信缺失或者诚信度降低，社会公众就会丧失投保的市场信心，涌向保险业的资金链条就会切断。诚实信用原则是社会公平正义观点在民法领域的体现，它要求人们在民事活动中，应当讲究信用，恪守诺言，诚实不欺，不负对方的信赖，在不损害他人和社会利益的前提下追求自己的利益。诚

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违反最大诚信原则所带来的保险纠纷

(一)、投保人不履行如实的告知义务而发生纠纷。具体表现有四种：1、漏报---投保人一方由于疏忽对某些事项未予申报而发生的纠纷;2、误告---投保人一方因过失而申报不实而发生的纠纷;3、隐瞒---投保人一方明知而有意不申报重要事实的而发生的纠纷;4、欺诈---投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做申报并有欺诈意图而发生的纠纷。(二)、投保人不履行保证义务而发生的纠纷。是指被保险人在保险期限内对某种事项的作为或不作为，即被保险人应承诺做某事或不做某事。保证是保险人签发保险单或承担保险责任所需投保人或被保险人履行义务的条件，其目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。这种形式的保证称之为明示保证。

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论保险合同的最大善意原则

作者：扬州大学政法学院·王太高［概要］：意是一切合同有效的必要条件。本文揭示了善意原则在扬州的直接动因，在客观上也极不利于保险事业的稳定发展。因此，有学者认为我国保险法的这一规定并非善举，应当在修订《保险法》时予以删除。〔10〕笔者认为，既然保险合同是格式合同，“保险合同的条款内容”就当然地包括保险合同中的负责条款，因此，我国从《保险法》第16条第1款规定的“保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容”已经包括对保险合同中免责条款的说明。既然向投保人说明保险合同全部条款的内容是保险人的一项义务，那么对任何条款（当然包括保险人责任免除条款）的未说明或说明不实就都构成保险人对说明义务的违反。可见，无论是从法条的内在逻辑上讲，还是从立法简洁性的角度考虑，我国保险法第17条似乎都没有保留的必要。参考资料：〔1〕王家福主编《中国民法学：民法债权》第817页，法律出版社1991年版。〔2〕〔7〕孙积禄著

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最大诚信原则是保险业健康发展的基础

汶川地震，举国恸容。保险业积极响应党中央和国务院的号召，投身全民抗震救灾的行动，捐款捐物、快速理赔，充分展示了保险业的社会责任和职业精神。由于保险特有的分散风险和经济补偿的功能，灾害发生之后，除了捐款捐物，如何践行和发挥保险的功能，对于我国正处于成长过程中的保险行业将是一次成熟与否的考验。目前，破坏性地震在我国多数保险公司的财产保险合同中被列为责任免除项目，部分人身保险合同也有同样的情况。按照相关保险合同的责任免除条款和近因原则，在地震为责任免除项目的条件下，由于地震或地震为近因而导致的财产损失或人身伤亡，保险公司不予承担经济赔偿责任。面对地震导致的被保险人的财产或人身伤亡，保险行业应当如何抉择，是做出通融赔付的安排，还是严格恪守合同，直接取决于保险人对于契约意识的态度和立场。诚然，在全民抗震救灾的特殊时期，既不适宜过多地评价破坏性地震作为责任免除项目的是与非，保险业也不能对于被保险人的重

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保险行业为什么要维护最大诚信原则？

在保险合同中,当事人应当遵循最大诚信原则,这是因为这一原则是现代保险法的四大基本原则之一。这个原则主要包括了投保人需要如实告知和保险人需要说明义务的内容。我国《保险法》规定,订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。在保险合同中,当事人应当遵循最大诚信原则,这是因为这一原则是现代保险法的四大基本原则之一。这个原则主要包括了投保人需要如实告知和保险人需要说明义务的内容。我国《保险法》规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。最大诚信原则在保险中的作用是什么？在保险行业中,最大诚信原则是保险合同订立和履行中的一个重要原则。最大诚信原则要求各方在合同订立和履行过程中必须保持诚实、透明和公正,不欺骗或隐瞒任何与合同有关的信息。在保险合同中,投保人需要向保险公司提供与保险事项有关的所有信息,包括个人健康状况、

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如何理解最大诚信原则

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。《保险法》第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知

2023-06-13

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法律综合知识
分析保险最大诚信原则存在的问题及建议

「摘要」最大诚信原则是保险的基本原则，保险最大诚信原则运用的目的是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。为完善保险业诚信体系应加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。「关键词」保险；最大诚信原则；社会信用最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险保险行业协会进行了两年的诚信考评工作，考评体系按3大类36项量化成100分制的考评指标，以80分以上作为合格标准，对达不到合格要求的保险公司将上报中国保监会和相应的总公司，已经取得了非常可喜的成效。「参考文献」［1］吴定富全面落实科学发展观，努力建设创新性行业，促进保险业又快又好地发展［Z］2006年全国保险工作会议文件，中国保监会办公厅，20065［2］吴定富保险基础知识［M］北京：中国财政经济出版社，2005：84－85［3］穆圣庭，徐

2022-05-03

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法律综合知识
运用保险的最大诚信原则时应注意那些问题？

一、最大诚信原则的起源世界各国立法都要求任何一项民事活动，各方当事人都应当遵循诚信原则，保险合同关系属于民商事法律关系，自然也必须遵循诚信的原则。但是，在保险活动中对当事人诚信的要求比一般民事活动更为严格，要求当事人遵循最大诚信。这主要源于保险合同赔偿与给付等）是当然的说明内容以外，在实务中，还有其他一些足以影响投保人利益而需要保险人加以解释的内容，这些内容常成为保险争议产生的原因，保险人有必要在订立合同时加以解释。如合同的生效时间与条件、投保人和被保险人通知保险事故发生的时间规定及未在时限内通知的后果、说明和保证的内容和形式等。（三）弃权与禁止反言弃权是保险合同一方当事人放弃自己在保险合同中可以主张的权利。构成弃权必须具备两个条件：第一，当事人须有明示或默示的弃权意思表示，当事人的弃权意思表示，可以从其行为中推断。第二，当事人必须知道有权利存在，否则其作为或不作为均不得视为弃权。禁止反言

2022-04-19

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显失公平
最大诚信原则与道德风险防御德关系

近年来，我国保险业取得举世瞩目的发展，保险市场的繁荣对促进改革、保障经济稳定社会造福人民起到了巨大作用。2002年10月，修订后的《保险法》，总则部分增加第5条，明确规定保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。一、最大诚信原则的理论基础各国保险立法，无一例外地确立保险活动必须遵守诚实信用原则。例如，影响深远的《英国1906年海上保险法》第17条规定：海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。长久以来，各国保险界和法学界均称最大诚信原则是保险法的基本原则。从保险关系的成立基础看，保险是人类抗御自然灾害和意外事故的共同行为，体现的是人人为我，我为人人的互助协作精神。每一个参加者都由衷地希望和要求其他当事人真诚参与，只有和衷共济，众志成城，才能抗御灾害，化险为夷。所以，当事人之间的精诚合作是保险关系成立的前提，如果一方缺乏诚意，或故意

2023-04-23

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保险合同
在保险合同中运用最大诚信原则应注意什么

1、投保人的告知义务和保证义务是告知义务，又称解释义务，是指投保人在订立保险合同时，应当如实告知保险人有关保险标的的重要事实。我国《保险法》只规定了被保险人有如实告知义务，而没有规定被保险人是否应当履行如实告知义务。在财产保险中，由于保险标的是被保险人的财产或相关利益，投保人往往是被保险人，可能没有问题；而在人寿保险中，保险标的是被保险人的寿命或健康状况。根据我国《保险法》规定，除被保险人对本人、配偶、子女、父母、其他家庭成员以及与被保险人有赡养关系的近亲属的保险利益外，“被保险人同意为被保险人订立保险合同的，视为对被保险人有利被保险人在实践中，存在被保险人对保险标的缺乏深入了解的可能性。如果被保险人隐瞒了一些被保险人不知道的重要事实，可能导致对保险人的不公。我国保险法第十七条第二款、第三款、第四款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失不履行如实告知义务的，足以影响保险

2023-05-31

346人看过

法律综合知识
最大诚信原则的基本功能有哪些

最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立地约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可以要求对方予以赔偿。最大诚信原则的基本功能就本质而言，最大诚信原则是民商法诚实信用原则在保险法中的具体运用和发展。我国学者对诚实信用原则的功能进行了深入的研究。王＊明教授认为，诚实信用原则功能有三：（l）确定诚实守信，依善意方式行使权利和履行义务等行为规则；（2）平衡当事人之间的各种利益冲突和矛盾；（3）解释法律和合同的作用。诚信原则是以维持法律关系当事人的利益关系合理公道为宗旨的，其独特功能表现在能够协调法律规定的有限性与社会关系无限性的矛盾，法律的相对稳定性与社会生活变动不居性的矛盾，法律的正义性

2023-11-29

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要约
“最大诚信”原则适用首案及启示

最大诚信原则（tmostgoodfaith）是《保险法》最基本的原则之一，在普通法系中的相关著述可谓汗牛充栋。但对此保险界公认的原则，我国法律、法规却未明确予以确认，仅《保险法》第五条规定：保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。然而，大陆法系民法中的诚实信用原则与普通法系保险法中的最大诚信原则虽有共通之处，但内里的区别却是巨大的。也正因如此，在我国的司法案例中未见到公开适用最大诚信原则的情况。2005年第11期的《中华人民共和国最高人民法院公报》所载《江苏外企公司诉上海丰泰保险公司海上货物运输保险合同纠纷案》一文，其在前引文裁判摘要处即明确表示：被保险人在投保时至保险合同成立前，未向保险人告知其所知或者在通常业务过程中应知的、足以影响保险人作出是否承保以及如何确定保险费决定的一切重要情况，违反了最大诚信原则，保险人可以因此宣告保险合同无效。该案的案情并不复杂。1999年7月

2023-04-23

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