买房贷款时间多长合适呢?目前市场上存在的两种观点:
观点一:通胀高、货币贬值快、贷款期限越长越好
将一次性债务转化成为分期债务,然后将中短期债务转化成为中长期债务,是一个比较明智的选择。
货币,是在不断贬值的,也就是我们通常所说的通货膨胀率,通胀越高,贬值越快。也就是说去年的1000到今年已经不是1000了,能够购买的东西会变得更少。为什么在10年前我们觉得100块钱很多,到今天100块钱已经不算什么是一个道理。
所以,建议还是把还款期拉的越长越好,虽然貌似付出了很多的利息,但是仔细算算还是很划算的。
观点二:贷款期限并非越长越好,会造成更多利息
还款期限越长,您需要支付的利息就越多。有人算过一笔账,按揭购买一套房子,首付三成,按揭七成(按基准利率算),贷款30年下来,最终的总成本比原房屋总价多了七八成,有的甚至翻了一倍。
也就是说,按揭购房的利息负担占了总成本的近一半,30年后,购房者等于花费了两套房子的价钱只购买了一套房子。这就是按揭的代价!
总结:投资收益率超过贷款利率则期限越长越好。
尽量多占据现金,还是尽快把手中的现金给银行?
占据现金显然是要用于投资,不可能放在家里睡大觉。所以这个问题再变一下:我是尽量占据资金去投资,还是尽快还给银行?
持有资金的投资收益率是否可以超越贷款利率?
1.对于投资收益率能超过贷款利率的人来说,期限越长越好、本金还的越慢越好、越晚还款越好、等额本息好。
2.对于投资收益率低于贷款利率的人来说,期限越短越好、越提前还贷越好、等额本金好。
注意:这里的投资收益率,是指长期来看,平均的年化收益率。
为什么投资收益率和贷款利率的大小关系,决定了是期限长短好,是否提前还贷好呢?
你可以这样理解:利率就是资金的价格。
如果我们以一个利率买入(借入)资金(比如以6%的利率获得银行贷款),然后可以以8%的利率将资金卖出(投资)(将钱去投资获得8%的回报),那么显然我们赚了2%,这样赚钱的买卖我们应该多做为好,多占用资金。
反过来,如果我们买入资金的价格成本高于我们卖出资金的价格,那么显然我们尽量不要占用这种资金,尽快脱手为好。
量力而行,收入高且稳定者期限越短越好
总之,贷款年限并非是越长越好,主要是看自身的经济基础和偿还能力。如果是中老年人,则尽量贷时间短点,因为中老年人收入比较稳定,投资和花费也比较稳定,还贷对生活影响不大。
而青年人则不同,投资和花费比较大,所以贷款年限可以稍微长一点,把现金留在手上,多从事一些投资,能够产生更大的财富,有钱了直接都还清就可以了。
此外,收入高并且稳定的购房者,可以选择等额本金的还款方式或是缩短还款期限,用尽早还款的方式,减少按揭所产生的利息成本;而收入中等,稳定的购房者则别无他法,只能通过选择较长还款期限,降低月供负担,缓解自身的还款压力,这样一来,还款的总成本也因年限的延长增高了。因此,这部分按揭购房者要做好打“持久战”的准备。
抛开经济偿还能力,仔细对贷款年限、月均还款进行科学计算,就会发现,贷款期限不是越长越好,适当地缩减贷款年限,月供多付两三百,最终省下的利息款可多达十几万。科学地取舍和选择,也可以让购房者省去一笔不小的开支。理解了这些本质,也就很好理解贷款期限是否越长越好这样类似的问题了。
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