申请公积金贷款还是贴息贷款更实惠?

广州前日出台《广州市住房公积金贴息贷款实施办法》(征求意见稿)，当公积金存贷比超过80%时启动商业贴息。对于购房者而言，究竟是申请公积金贷款还是贴息贷款更实惠?

首付贴息贷款比公积金贷款高

申请公积金贴息贷款，需要同时满足广州公积金政策及商业贷款政策。公积金贷款现行政策要求，首套房首付两成，此前贷款已结清时二套房首付为三成，此前贷款未结清时二套房首付为四成。而商业贷款目前首套房首付为三成，二套房首付为七成。

这意味着，申请贴息贷款的首付要求“就高不就低”，申请贴息贷款的门槛会比申请公积金贷款要高。

利率二套房公积金贷款更优惠

在利率方面，目前公积金房贷5年以上利率为3.5%，贴息贷款则由公积金中心按实际商业贷款利率与同期限公积金贷款利率之差额补贴给借款人，但值得注意的是，商贷超过国家基准贷款利率的部分不予以贴息。

有记者分别走访市区多家银行支行。目前四大国有银行五年以上基准利率为5.4%，首套房贷利率约9折，但二套房商业贷款利率上浮10%后为5.94%，超出的0.54%将不能获得公积金中心的补贴。

因此，贴息贷款对于二套房买家而言，并不能享受到跟公积金贷款一样的优惠利率。

“贴息政策应该主要是针对首套房。”一家国有制银行负责人说，因为目前只有首套房商贷利率是执行基准利率或之下。

贷款期限两者差别不大

按照公积金现行政策要求，一手楼贷款期限不得超过30年，二手楼贷款期限不得超过20年，贷款期限与楼龄之和不得超过40年。借款人年龄与贷款期限之和不超过退休年龄后5年，退休年龄一般按照男性60岁，女性55岁计算。

四大国有银行基本要求商业贷款楼龄加贷款期限一般不超过40年，但中国工商银行国防大厦支行的工作人员表示，工行执行的二手房商业贷款的标准是“无论楼龄长短，贷款期限都不超过20年”。

对于贷款期限与贷款人的年龄关系，每家银行的要求略有不同，普遍比广州公积金贷款的要求略宽松。

因此在贷款期限方面，公积金贷款与贴息贷款的差别并不大，具体细节要视乎不同银行的要求而定。

放款时间贴息贷款优势明显

目前商业贷款最快多久能放款?一家股份制银行相关工作人员介绍，一手房贷资料齐全情况下最快7个工作日。南都记者获悉，在银行房贷较为宽松时，首套房购买二手房申请商业贷款，资料齐全的情况下约半月个到一个月时间可放款。

而公积金贷款放款时间则较久。据悉，近期广州公积金贷款申请量较为稳定，放款时间较去年下半年资金紧张时有所缩短，一般为2-3个月。但在额度较为紧张时，申请者仍需要按先后顺序轮候排队。

据悉，今年广州住房公积金管理中心计划全年发放贷款额度约190亿元，其中140亿元用于发放公积金贷款，50亿元计划用于发放贴息贷款。