黄先生夫妇都是公务员，他们可爱的儿子刚满两岁。最近黄先生夫妇正打算为孩子选择一份保险。他们深知，从跌跌撞撞到步履稳健，孩子要走的路很长，家长无法呵护孩子一生，却能够借助保险产品传达永不止息的爱，帮助孩子安然度过每一个难关。所以，一张设计合理的保单是帮助孩子成长的最佳礼物。

经过朋友介绍，黄先生为其两岁的宝宝投保一份保障额度为80，000元的中意人寿“安心成长”理财计划，该计划将普通少儿险教育、婚嫁保障的优点和两全险保障期长的优势融为一体，既为孩子成长过程中的几个重要阶段提供了保障，也充分发挥了长期理财的功能。只需连续15年每年储蓄10，950元，即每月913元，即可帮助孩子安心成长，为其规划无忧的一生。

这样，自孩子年满17周岁开始，每年都可以领取4，000元现金直至其88周岁，共计288，000元。从高等教育支出到创业基金，从婚嫁费用到生活补贴，乃至几十年后的养老金都为孩子计划周全。当孩子安然享受生活至88周岁，中意人寿还将馈赠祝寿金80，000元，以供其度过有尊严的晚年生活。除此之外，还可以分享中意人寿专家投资团队的分红收益，仅参考中等红利，到孩子88岁可坐享715，673元。

如果孩子平时因意外需要就医，中意人寿每次会为他报销高达2，000元的门诊医疗费用，以及2，000元的手术津贴。在15年缴费期内，假如孩子因意外不幸离开，中意人寿会为黄先生提供100，000元抚恤金作为精神安慰。在15年缴费期内，假如孩子因残废丧失生活自理能力，黄先生无需再为孩子缴存保费，还将得到20，000元生活补助，同时享有每月500元的生活津贴，直至孩子23周岁。假如黄先生不幸过早离开爱子，中意人寿会提供一笔20，000元的成长基金，为孩子能够继续健康成长提供经济保障。

在投保少儿险时，专家提示：保险法规定，父母为其未成年子女投保人身保险，死亡给付的保险金额总和不得超过100，000元。而红利收益是根据公司以往的经营状况所作，仅为演示红利，并不代表对未来的预期，实际派发的红利可能会随着公司实际经营状况更高或更低。同时，在选择保险产品时，应充分考虑自身经济能力与保险需求，选择缴费额度和保险额度合适的产品。（余喆）

投保少儿险技巧多：少年不更事保险宜老成

儿童节刚过，满腹疑虑的胡妈妈就致电本刊，对最近不断见诸市场的少儿保险想要讨个正确的投保策略。家庭年收入较高的胡妈妈并没有太多经济顾虑，车房俱备，工作稳定，且已初步建立起夫妇俩的保障体系。对她来说，最挂心的是年仅2岁的儿子，眼瞅着花费和他的身高同步增长，不禁担心起必然发生在儿子身上的生活、医疗、教育等大把费用会成为一个让家庭经济塌陷的黑洞。

孩子比大人能花钱

胡妈妈的顾虑不能不说事出有因。在独生子女普遍的社会转型期，孩子生活水平的上升意味着家长支出的比例越来越高，特别是随着教育收费制度的建立，教育成本正在由社会负担向家庭负担转变，因此家庭的教育支出往往已与生活费用持平甚至在后期超越。

上海社科院2005年的一份抽样调查报告显示，以2003年的物价水平为计算标准，0～16岁孩子的直接经济总成本将达到25万元左右，如估算到子女上大学时期，家庭抚养支出则高达48万元，在家庭的整个支出结构中处于第一位，占比为50％左右，远高于父母。而北京资深理财规划师方建奇也认为，北京地区的子女抚养费用甚至不低于上海地区，至大学阶段将达到50万元左右。

因此，即使对于家庭收入较为丰厚的胡妈妈来说，除去生活开支、各项贷款及保费支出后，年度可支配收入面对这样高的子女教育费用，仍然是需要长时间不断积累。如果期间发生学校赞助、地区迁移等意外情况，则间接经济成本将推动抚养费的继续增长。

孩子的保险有软肋

面对未来如此＼＂震撼＼＂的强制性支出，很多家长便将目光放在少儿保险上，期望从中得到储蓄外的保障方式，其中包括目前少儿可以享受的一些基本公益性保险，也包括商业少儿保险。

公益保险有缺陷

基本公益性少儿保险虽然较为便宜，但是保障度却较低。例如学生平安险虽然包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故3大部分的保险责任，但保额很低，对于中小学生来讲，死亡的最高赔付也仅有1万元。

商业保险需改进

市面上的商业少儿保险品种则非常多，主要分为意外伤害保险、健康和医疗保险、教育型年金保险等，很多家长希望能够籍此类保险专款专用、强制储蓄、分红收益等性质，帮助自己完成较为沉重的子女抚养过程。然而目前大多数商业少儿保险产品，虽然名称五花八门，但产品功能却极其相似，创新不足。

长城保险总经理朱仲群认为，＼＂产品主体＼＂的发展战略导致产品同质化、营销模式同质化等问题大量存在，而这种局面既不利于行业自身的发展，也不利于消费者正确地选择适合自身的产品。他用传统的少儿教育金保险、创业金保险举例，这类保险都是固定返还时间，很难根据投保人的实际需要做出更改。因此长城保险的＼＂爱相随＼＂产品在返还方式上就应＼＂客户主体＼＂的宗旨进行了创新，规定该保险可以从投保后的第二个保险单周年日起，即向投保人以保险金额2％的比例返还至被保险人87岁。如果投保人暂时不需要这么频繁的返还率，可以留存于生存保险金累积账户，以日复利方式累积生息，在主险合同终止或生存保险金受益人申请时给付。（记者杨霞）