一、银行理财受法律保护吗

随着我国经济持续快速增长，居民的收入得到迅速提高，理财与投资意愿不断增强，使我国理财市场呈现出蓬勃发展之势。但同其它成熟市场国家相比，我国理财市场起步较晚、相关法律法规相对滞后，投资者自我保护意识较为薄弱，关于理财产品的法律纠纷时有发生，这些法律风险严重阻碍了我国资本市场健康快速的发展，从宏观来看，这些法律风险不仅有碍我国理财产品的持续健康发展，进而影响我国资本市场的稳定与繁荣；从微观角度上说，会使投资者及商业银行面临着更多的法律层面上的不确定性，不仅增纠纷与争议大幅增多，同时也提高了交易成本，挫伤了投资者的信心，因此对理财产品法律风险的剖析与防范极为必要。

银行理财是受法律保护的，逐年增多的法律纠纷在一定程度上起因于理财产品自身的特殊性与复杂性，但是我国相关法律不完善、理财产品法律关系不清晰以及交易各方法律风险防范意识不强才是问题产生的根本。因此我们的研究必须首先针对理财产品的法律性质，并在此基础上探索法律风险产生的根本原因和防范措施。从研究来看，学术界关于理财产品法律风险的研究成果并不多见，且存在着发掘深度不够深入、研究方法单一等诸多问题，仍有待于我们进一步研究。本文在总结学术界相关研究成果的基础上，针对出现的法律问题，详细分析其成因，理论结合实际，运用比较研究法、规范阐释法等多种研究方法，对理财产品各方面法律风险进行全方位多角度的研究、分析、论证，并提出防范法律风险的政策建议。

二、银行理财产品构成要素

1、发行者。也就是理财产品的卖家，一般就是开发理财产品的金融机构。投资人一般应该注意发行者的研发、投资管理的实力。

2、认购者。也就是银行理财产品的投资人。有些理财产品并不是面向所有公众的，而是为有针对性的认购群体推出的。

3、期限。任何理财产品发行之时都会规定一个期限。银行发行的理财产品大部分期限都比较短，但是也有外资银行推出了期限为5～6年的理财产品。

4、价格和收益。价格是金融产品的核心要素。筹资者出售金融产品的目的是为了得到相当于产品价格的收入，投资人的投资额正好等于其购入的金融产品的价格。

5、风险。在有效的金融市场上，风险和收益永远是对等的，只有承担了相应的风险才有可能获得相应的收益。在实际运行中，金融市场并不是总有效或者说不是时刻有效的。

6、流动性。流动性指的是资产的变现能力，它与收益率是一对矛盾。在同等条件下，流动性越好，收益率越低，所以投资人需在二者之间作出权衡。

7、理财产品中嵌套的其他权利。理财产品，尤其是一些结构性理财产品中，常常嵌入了期权等金融衍生品。投资人选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。

三、如何正确选择银行理财产品

1、掌握自己的风险偏好。在购买理财产品前，需要了解自己的风险偏好。一般情况下，去银行购买理财产品，必须首先进行风险测评，风险测评后会给出你的风险偏好等级，具体分为五个等级：Ｒ1（保守型）、Ｒ2（稳健型）、Ｒ3（平衡型）、Ｒ4（积极型）、Ｒ5（激进型）。这五个等级，基本上可以对你的投资范围、风险收益需求、流动性需求等进行一个评估，也限定了你可以购买的理财产品的范围。

2、了解理财产品的类型。现在银行推出的理财产品已经不再像以前那样稳赚不赔了，按照收益类别，理财产品可以分为三个类型：保本固定收益型、保本浮动收益型、非保本浮动收益型。

3、了解理财产品的收益率。在购买理财产品前，一定要明确预期的收益率。根据你的预期收益率，选择不同的产品。

4、了解理财产品的流动性。在购买理财产品的时候，需要关注两个期限：募集期和投资期。募集期：一般在一周左右，过了募集期才开始计息有收益。募集期的资金是按银行的活期存款利率计算的，所以不要选募集期太长的产品。投资期：按照投资期限可以把理财产品分为1个月、1到3个月、3到6个月、6个月到1年、1年以上。1年以内的属于短期、1年到3年的属于中期、3年到5年的属于长期。目前市场上银行理财产品最长的投资期限就是五年，选择投资期从理论上没有好坏之分关键取决于你的资金流动性。

大家在购买理财产品时，务必好理财规划，明确预期收益率目标，参考自己的风险评估，合理选择理财产品，实现保值增值。