2004年9月12日，钟－永为郑－霞（钟－永之妻）投保了一份人身保险。主险险种是重大疾病险，保险金额8万，附加险险种是意外门诊费用1000、住院费用3000，投保人为钟－永，被保险人为郑－霞，生存受益人郑－霞，死亡受益人钟－永。主险保险期间为终身，附加险保险期间为1年。因投保时郑－霞出差在外地，由钟－永在“被保险人”一栏内代为签名。2005年4月10日，郑－霞因阑尾炎入院治疗，支出手术费用3000元，住院费用1968元。出院后，郑－霞以受益人身份向保险公司申请赔付住院费用1968元。保险公司向郑－霞发出了赔案处理通知：经查，保险合同中“被保险人”一栏处系钟－永所签，因本保险合同是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人郑－霞书面同意并认可保险金额，本公司认定该保险合同无效，不承担赔付责任。

郑－霞认为，自已和钟－永系合法夫妻关系，在特殊情况下由钟－永代签名并无不妥。就此案郑－霞及钟＊来本律师事务所咨询，本人进行了分析和解答。

本人认为，本案争议的焦点非常明确，即保险合同是否有效。根据我国《保险法》的规定，导致保险合同无效的情况有如下两种：

1、投保人对保险标的不具有保险利益的；

2、以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。那么，对照上述两种情况，结合本案来看：投保人钟－永与被保险人郑－霞系合法配偶，钟－永对郑－霞具有保险利益是毫无疑问的；钟－永为郑－霞订立的保险合同中，主险重大疾病的保险责任是重大疾病、身故，附加险的保险责任是意外门诊、意外（或疾病）住院。保险公司认定保险合同无效的依据是《保险法》56条第一款“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。

为此，本人查阅了《中国保临会关于对保险法有关条款含义请示的批复》——“中国人寿保险公司：你公司《关于对保险法有关条款含义的请示》（国寿发〔1999〕159号）收悉。经研究，现答复如下：《保险法》第五十五条规定：＂以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。＂我们认为，根据该规定的立法精神，单纯以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可保险金额，该合同无效；含有死亡、疾病、伤残及医疗费用等附加保险责任的综合性人身保险合同，如果未经被保险人书面同意并认可死亡保险金额，该合同死亡给付部分无效。”根据此《批复》，钟－永为郑－霞投保的是综合性人身保险合同，仅仅死亡给付部分无效，意外门诊费用、住院费用部分仍然是有效的。所以，郑－霞因阑尾炎支出的住院费用1968元理应得到赔付。

人身保险合同效力的法理分析

人身保险合同之所以存在效力问题，是因为投保人一方（包括被保险人和受益人）对保险合同的成立与生效时间认识不一致造成的。投保方认为从其申请保险并被保险公司或其代理人受理时起，合同即已成立并生效；而保险公司则会根据不同情况以最有利于自己的方式处理：在受理投保申请至签发保单前未发生保险事故时，合同生效时间按照保险公司或其代理人受理投保人申请时开始；但若发生保险事故，则按签发保险单时开始。