银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策(是否首套房)等来确定贷款利率水平。银行贷款利息有两种计算公式：1、等额本息贷款的计算公式。每月还款的金额就是用贷款的本钱乘以月利率乘以[(1+月利率)乘以还款月数][(1+月利率)再乘以还款月数]最后减去1。2、等额本金贷款计算公式。每月还款的金额就是用(贷款的本钱÷还款月数)加上(本金再减去已归还本钱的累计额)最后乘以每月利率。等额本息贷款的计算方式比较复杂难算，这种通俗的来说就是高利贷还的更多。

一、房贷还息方式有哪些

1、等额本息计算方式是银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金。利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。等额本息是指买房者在贷款期限以内每月按照固定的的金额偿还贷款本息，其中利息随着本金的减少而递减。计算公式如下：月还款额＝〔贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数〕÷〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕。

2、等额本金计算公式：每月还款额＝每月本金＋每月本息；每月本金＝本金／还款月数；每月本息＝（本金－累计还款总额）X月利率。每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。等额本金指的是买房者每月按照固定的金额去还本金。

二、等额本金还款方式和等额本息还款方式的比较

一字之差，却是截然不同的两种还款方式。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，

其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。

在贷款后期因贷款本金不断减少、每月的还款额中贷款利息也不断减少，每月所还的贷款本金就较多。这种还款方式，实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长。

等额本金还款法

即借款人每月按相等的金额（贷款金额／贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。

计算公式：

每月应还本金：a／n

每月应还利息：an＊i／30＊dn等额本金法每月应还利息＝贷款结余金额×年利率／12

注：a贷款本金i贷款月利率n贷款月数an第n个月贷款剩余本金，a1＝a，a2＝a－a／n，a3＝a－2＊a／n．．．以次类推dn

第n个月的实际天数，如平年2月就为28，3月就为31，4月就为30，以次类推

由于每月所还本金固定，而每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月递减，因此，等额本金还款法在贷款初期月还款额大，此后逐月递减（月递减额＝月还本金×月利率）。例如同样是借10万元、15年期的公积金贷款，等额还款法的月还款额为760．40元，而等额本金还款法的首月还款额为923．06元（以后每月递减2．04元），比前者高出162．66元。由于后者提前归还了部分贷款本金，较前者实际上是减少占用和缩短占用了银行的钱，当然贷款利息总的计算下来就少一些（10年下来共计为3613．55元），而并不是借款人得到了什么额外实惠！

此种还款方式，适合生活负担会越来越重（养老、看病、孩子读书等）或预计收入会逐步减少的人使用。

也就是说，等额本息还款法实际上是等比数列，等额本金还款法是等差数列。

可见，等额本金还款方式，不是节省利息的选择。如果真正有什么节省利息的良方，那就是应当学会理智消费，根据自己的经济实力，量体裁衣、量入为出，尽量少贷款、贷短款，才是唯一可行的方法。