中国目前的养老形势越来越严峻。专家表示，形势严峻的主要原因有三条：一是人口老龄化程度不断加大，至去年底，我国60岁以上的老人人数第一次超过2亿，且每年以1000万人以上的速度增长；二是养老服务业刚需程度不断加大，养老服务体系还不够完善，独居、空巢、留守、随迁、失独等大量新的老人群体增加了服务刚需；三是生活成本逐年增加、养老金增加赶不上物价上涨等问题困扰着百姓，延迟退休、调整计生政策、以房养老等成为社会热门话题。

专家认为，中国社会的养老结构面临转型，一方面原有养老体系正在弱化，即不少单位已经不再担负养老功能，养老重任渐渐落在家庭个体上。另一方面，421型的倒金字塔结构在大城市十分普遍，家庭养老压力倍增。因此，保险公司、金融机构推出的商业养老保险、养老理财、以房养老等新的保障形式和服务项目，将使家庭养老向社会养老转变。

社保养老独力难支巧用商业保险积累养老金

某保险网专家表示，目前我国养老金的筹集方式大体可分为社会养老保险、商业保险和个人积蓄三种，社保只能保基本，商业保险和个人积蓄取决于个人经济能力。那么，养老商业保险应该如何选择呢?

1、商业养老保险哪种好?

传统型养老险的预定利率是确定的，日后从什么时间开始领，领多少钱，都是投保时就可以明确选择预知的，这类产品适合理财风格保守，不愿承担风险的人群。

分红型保险通常有保底的预定利率，这个利率比传统养老险稍低，但分红险在预定利率之外还有不确定的分红利益。这类产品适合长期利率看涨、对通货膨胀因素敏感的人群。

万能型保险作为长期的理财手段，偏重账户累积，部分提取账户资金的手续便捷灵活费用较低，也可用作个人养老金的积累。

2、商业养老保险怎么买?

很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。某保险网专家给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。那么，商业养老保险买多少合适呢?专家建议，根据退休后资金需求，减去退休后可获得的收入，即可得出您的养老资金缺口，确定商业保险金在填补这个缺口中占到多少比例，就可推算出每月或每年需领取多少商业养老金，也就能找到对应的保额了。另外，在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。

目前，商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时，保险公司一次性支付到期保险金给被保险人。这种方式较适合打算退休后二次创业、或周游世界、或对自己的寿命预期不够乐观者。期领则又分为年领和月领，一般月领比较合适。若是每年有一两笔大项支出，则可选择年领。

某保险网专家提醒，在商业养老保险交费方式上并不存在哪一种更优惠的问题，应该选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外险、住院门诊保险、重大疾病保险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。