春节过后,大额的信用卡账单金额是否让你有些烦恼呢?为了保证良好的信用记录,归还最低还款额或进行分期还款都是可行的,而持卡人也应对两种方式的成本做个比较。
尊敬的交行信用卡客户,账单金额可使用最低还款方式还款,您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信,正为还款犯愁的她好像找到了一根救命稻草。
原来,利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务,要一次还清还真有些吃力,范小姐说,为了不影响信用记录,她甚至想到了向朋友借钱还款的方法,而现在,她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过,对于提示短信中提到的一定利息她有些不明白,究竟这利息会有多高呢?
最低还款将产生循环利息
所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。
如果你因为账单金额过大而无法全额还清,那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录,银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过,归还最低还款额会失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。
目前,国内大部分银行采用的是全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。
举例来说,假设范小姐账单日为每月18日,到期还款日为次月15日,她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费,记账日为2月14日。根据账单显示,范小姐本次最后还款日为3月15日,本期应还金额为20000元,最低还款额为2000元。
如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元,那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元,那么她将被收取从2月14日算起的利息,直到还清为止。
在下个账单日3月18日前,范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为:20000×0.05%×30(2月14日—3月15日)+(20000-2000)×0.05%×3(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
在3月18日至4月15日期间,范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款,而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款,那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消,且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
可以想象,由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果范小姐在3个月内无法还清欠款,利息将超过千元,欠款时间越长,还款的压力也就越大。
工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款,那么已经偿还的部分将免收利息,未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息,卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说,这一方式可以降低一定的还款压力。
分期还款可能更优惠
其实,像范小姐这样一时资金周转不灵的情况,可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道,分期还款虽然不产生利息,但要支付手续费,各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
比如,招商银行持卡人可申请账单分期,三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%,在第一次还款时一次性收取。
我们以上述范小姐的例子计算一下,20000元欠款若全部做账单分期,按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算,她需支付520元,分六期需支付840元,分12期需支付1440元。可见,无论哪种方式下,分期还款均比最低还款额还款来得划算。
交通银行持卡人可申请单笔大额消费分期,可选择6期、12期等,1500元~6500元每期收取0.72%,6500元~12500元每期收取0.7%,12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款,每期所需支付的手续费为136元,由于分期还款每期手续费相同,而最低还款额方式会利滚利,因此,分期还款还是更为省钱的选择。
不过,分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法,在某些情况下,归还最低还款额反而更划算。
我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日,还款日为当月23日,他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天,且此次账单中仅该笔消费。到了23日,A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元,剩余的部分及利息在25日全部归还。那么,他25日还款时所需支付的利息为5.2元,计算方式为500×0.05%×19(5日-23日)+(500-50)×0.05%×2(24、25两日)=5.2元。
而如果A先生选择大额消费分期还款,那么按行业中较低的每期0.6%费率计算,他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3),由于分期还款最少一般分3期,那么A先生的分期成本至少需要9元,这与5.2元相比自然是高了不少。
从这个例子中我们发现,分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利,可以防止利滚利的情况发生,而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近,且还款人只是很短时间内无法全额还款,那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬,那么不妨简单计算一下,比较两种还款方式下哪个更省钱。
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微信信用卡分期和最低还款哪个更划算重庆在线咨询 2021-11-15最低还款额为本期应还账单的10%,不影响信用。但如果选择最低还款额,则不享受免息期优惠,此时会产生每日万分之五的利息,这是从消费入账之日起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。分期付款没有利息,但有手续费。手续费与分期长短有关。假设王某的20000元账单选择分期,分三期共需支付520元手续费,分六期支付840元,分12期支付1440元。通过这样的比较可以看出,无论多少期还款都比最低还款额还款更
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信用卡还款和分期哪个划算信用卡分期好还是最低还款河北在线咨询 2021-10-01两种方法哪一种比较好,其实没有正确的定义。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款,为防止利滚利,分期还款成本相对较低。金额低,消费会计日接近最后还款日,可以在短时间内还款的,选择最低还款额比较划算。
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信用卡最低还款额和分期付款哪个划算最低还款额辽宁在线咨询 2021-10-11最低和分期,没有固定的说哪个划算,要看你的账单总额和你能还款的时间。金额大的话,偿还时间长的话分期付款的金额小或者偿还时间短的话最低也可以。具体哪个必须根据情况计算。
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信用卡最低还款和分期哪个划算香港在线咨询 2022-08-08选择最低还款和分期都能帮我们避免逾期,但是两者还是有一些差别: 最低还款:如果之前账单都还清了,最低一般都是本期账单的10%,但是一旦选择还最低那么你的消费就都享受不了免息期了,所有的刷卡消费从入账开始每天按照0.05%的日利率收取利息,折算成年利率为18.25%,并且按月复利。 而分期就很简单了,没有利息,只有手续费,不同的分期期数对应不同的手续费,现在很多银行在手续费上针对不同的客户也开始浮动