据了解,提前还贷的置业者队伍中,有不少是在年底拿到了可观的年终奖或赚到了充裕的资金,想趁年底还清银行贷款,一方面能节约不少利息成本,另一方面对于需要购置二套房的置业者,早日还清首套房贷,也意味着降低了二套房的购房门槛。
有银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。其中,很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己在经济上另有打算;当然还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道。
但是,提前还房贷也有很多需要注意的问题,比如你的情况是不是适合提前还?如果不能一次还清,应该选择哪种提前还款方式最合适等。
一是确定自己真的需要提前还款。
提前还款人群当中,不是所有人的情况都一样,有的是为了二套房能够享受更多的**,有的则是仅仅是觉得欠着债心里不舒适。
其实,有三种情况并不适合提前还款。
不适合提前还款的类型一:公积金贷款
目前,公积金五年期以上贷款利率为3.25%,可以说是非常低的水平。与其提前还款,不如拿手中的闲置资金做一些理财更为划算。
同样的,即使你当时买房时使用的是商业贷款,如果银行根据评估给了你比较好的折扣,比如在4.9%的基准利率的基础上打了个8.5折什么的,也一样不适合提前还款。
不适合提前还款的类型二:等额本金还款期已过1/3
等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。也就是说,越到后期,这种方式所剩的本金越少,所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了,就说明已还了将近一半的利息,后期所还的更多是本金,利息高低对还款额影响不大。
不适合提前还款的类型三:等额本息还款已到中期的
等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到每个月中。也就是说,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期,已经偿还了大部分的利息,因此提前还贷意义也不大。
那么,什么样的人适合提前还款呢?
也是三种情况:
适合提前还款的类型一:仍在还款期限前半段
根据上面的分析你也可以了解,无论是等额本金还是等额本自息,提前还款最好是赶在还款期限的前半段时最省钱。
适合提前还款的类型二:找不到更好的理财渠道
不得不说,今年四季度以来,银行理财产品收益越来越低。目前大多数理财产品收益都在2%-3%左右,理财产品的时间多集中在3个月到半年,一年期的极少。收益率4%左右的理财产品,投资金额门槛则达到50万元,甚至更高。
降息降准周期下,很多人都发出难寻高收益理财产品的抱怨,如果手里正好有钱,在楼市的严格调控之下,又暂时没有购房打算,不如提前还款省点利息更合适。
适合提前还款的类型三:贷款时执行上浮利率的
执行上浮利率的贷款人,由于执行上浮利率已经较高,所以如果此类贷款人有能力一次还清贷款,相对会比较划算。
最后给大家一些小提醒:
提醒一:缩短还款期限比减少月供更省钱
大家都知道提前还款除了全部还清之外,还可以有两种方式可选,一是月供不变的情况下,缩短还款期限,二是期限不变的情况下减少还款额度。
具体而言,如要提前还部分房贷,可以选择缩短还款期限、保持月供不变,或者减少月供、保持还款期限不变。在同一时间节点上,前者比后者更节省利息支出。
提醒二:组合贷款建议先还商贷
如果买房时,你选择的是“商业贷款+公积金贷款”组合贷款的方式,建议先还商业贷款,因为相比公积金贷款,商业贷款的利息比较高,如果先将商业贷款的那部分还清了,那么对于个人和家庭来说,每月的房贷压力必定会减轻很多,而且利息也节省不少。
提醒三:注意银行的转账新规
特别需要提醒的是,不少人喜欢在最后还款日进行还款的,12月1日之前都是实时到账,只要按时、按照还款的钱数进行转账即可,但“从12月1日起,除本人同行同名账户ATM转账能实时到账外,本人跨行ATM转账业务和非本人同行ATM转账业务24小时后才能到账。”这条规定已执行,如果是跨行、非同名账户ATM机上操作还款,那么就尽量提前办理了,以免留下逾期记录。
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房贷提前还款注意事项有哪些山东在线咨询 2021-11-011、记得借款人提前偿还全部贷款后,原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止。根据有关规定,借款人可以携带保险单原件和贷款提前还清证明,按月向保险公司退还提前缴纳的保费。因此,在提前偿还所有贷款后,不要忘记从保险公司和税务机关取回自己的钱。记.记得退税,别忘了去税务机关办理退税手续。购买商品房时,应将所有可退税的家庭成员作为房地产权利人写入购房合同,并签订合同。支付房款后,申请购房者已缴纳个人所得税税基
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房贷提前还款注意事项广西在线咨询 2022-08-14一、提前还贷必须问清要求借款人想提前还贷,必须是在还款半年以上,甚至个别银行要求已经还款一年以上。银行一般要求借款人提前15个工作日提交书面或电话申请,银行接到借款人提前还贷申请后要审批,所以一般需要一个月左右的时间。此外,各家银行对于提前还贷的要求有所不同,比如有的银行规定提前还贷是1万的整数倍,有的银行需要收取一定数额的违约金。二、提前还贷文件需要准备好借款人如果要提前还贷的话,一般要在电话或