一、住房贷款还款能力证明有哪些内容

一审房屋本身

从房屋地段来看，近日沪上多家银行对二手房的所处的位置进行了详细规定。有多家银行对边远郊区的房子已经停止放贷，即使对郊区操作的案件也是有选择有条件的。比如对南汇地区有些银行只做周浦地区的房产。比如有些市区的银行只操作松江镇的房产。

从房屋类型来看，公寓、新公房、酒店公寓、别墅等不同类型的房产决定的贷款成数会不尽相同。这直接关系到购房人的资金融资情况，关系到买卖合同中的付款时间及金额，甚至严重到会涉及违约及赔偿问题。

在竣工年限上，因为目前在我国土地采用的是有偿有限期的使用权使用制度，房屋的竣工年限可以反映出目前此房屋土地的使用年限的长短。竣工年限的长短也可以推算出房屋的新旧，从而可以判断出房屋的价值。

在房屋单价与总价方面，根据2003年121文件精神，严格控制高价房审批规模，每平方米单价超过7000元或总价超过100万元的房产均属高价房，要适量降低贷款成数。

此外值得关注的是，银行所贷比例不是根据买卖合同所记载的成交价所定，而是根据银行认可的专业评估公司出具的房屋评估报告来确定的。

二审贷款人情况

比如主贷人及房产共有人的自然状况：你是谁？从哪里来？社会关系如何？这些均是银行审核的重点。甚至包括主贷人的健康状况及文化程度均是银行审核关键要素。

职业情况：目前工作是大多数人稳定经济来源的基础，所以银行非常关注单位的性质及工作岗位，这在某种程度上反映出一个人的工作能力及工作年限。

家庭情况：现有住房性质及家庭财务支出状况。

与银行的关系：他行是否有负债会直接决定此笔贷款的可贷成数，同时还有银行的存款状况。

资信情况：经过几年的努力，上海已经建立了较完善的征信系统。一个人的信用好坏只要输入身份证号码就可以看得出，有无还贷、电信、水电煤气费等公共事业的欠费或逾期都能一目了然。

三审担保机构资质

为了保证银行、上下家的风险，二手房贷款的发放离不开具有担保资质的房屋贷款服务公司的参与。所以房屋贷款服务公司的操作资质、操作规范性、在银行的信用直接影响着贷款的审批及发放。在2003年中，有家担保公司违规操作，结果给银行、买卖双方超成了不可估量的损失。目前一批中介及经纪人已经登上银行黑名单。前不久，上海房屋贷款服务协作网络的成立，就有安家集团等6家有一定影响力的几家大型担保公司共同签署了行业规范公约，以肃清行业内存在的不良现象。所以，房屋贷款时找专业的大型房屋贷款服务机构对买房人来说也是一大保障。

四审保险机构

在我国目前试行的房屋抵押规定明确指出：抵押？笔氯嗽级ǘ缘盅悍康夭？侗5挠傻盅喝送侗？，保险费由抵押人负担，并将保险单移送抵押权人保管。在抵押期间，抵押权人为保险赔偿的第一受益人。而且，目前银行在审批贷款中非常关注保险公司开具的保单险种为哪些，对不同房屋类型都规定了不同险种。

五审资料完整性

因为银行的审批为四级审批，所以客户提供资料的完整性对审核的速度及质量至关重要。在银行操作过程，经常会碰到客户资料缺这少那的情况，不仅给客户带来麻烦，也大大影响了银行人员的工作效率。但对贷款买房的人来说贷款买房申请往往是首次接触，所以找一家专业的房屋贷款服务机构咨询贷款并准备资料显得尤其重要。

（二）劳动者开始依法享受基本养老保险待遇；由于退出劳动力市场的劳动者的基本生活已经通过养老保险制度得到保障，劳动者不再具备劳动合同意义上的主体资格，因此劳动合同自然终止。只要劳动者依法享受了基本养老保险待遇，劳动合同即行终止。

（三）劳动者死亡、被人民法院宣告死亡或者宣告失踪、死亡，意味着劳动者作为自然人从主体上的消灭。宣告死亡，是公民下落不明达到法定期限，经利害关系人申请，由人民法院宣告该公民死亡的民事法律制度。宣告失踪，是公民下落不明满法定期限，经利害关系人申请，由法院宣告其失踪并对其财产实行代管的法律制度。当劳动者死亡、因下落不明被人民法院宣告失踪或者宣告死亡后，作为民事主体和劳动关系当事人，无法再享受权利和承担义务，自然也不能继续履行劳动合同，劳动合同当然终止。

（四）用人单位被依法宣告破产、被吊销营业执照、责令关闭、撤消。破产，指当债务人的全部资产不足以清偿到期债务时，债权人通过一定程序将债务人的全部资产供其平均受偿从而使债务人免除不能清偿的其他债务，并由人民法院宣告破产解散。吊销营业执照是登记主管机关依照法律法规的规定，对企业法人违反规定实施的一种行政处罚，对企业法人而言，吊销营业执照就意味着其法人资格被强行剥夺，法人资格也就随之消亡。用人单位被责令关闭，是指合法建立的公司或企业在存续过程中，未能一贯严格遵守有关法律法规，被有关政府部门依法查处。用人单位被撤销是指企业未经合法程序成立，或者形式合法但不符合相关法律法规的实体规定，被政府部门发现后受到查处。按照《民法通则》、《公司法》以及《企业破产法》的规定，在劳动合同履行过程中，企业被依法宣告破产、被吊销营业执照、责令关闭或被撤消，意味着企业的法人资格已被剥夺，表明此时企业已无法按照劳动合同履行其权利和义务，只能终止劳动合同。

（五）用人单位决定提前解散；根据《公司法》规定，因公司章程规定的解散事由出现、股东会或者股东大会决议等原因，用人单位提前解散的，其法人资格便不复存在，必须终止一切经营和与经营业务有关的活动，原有的债权债务关系包括与劳动者的劳动合同关系，也随主体资格的消亡而消灭。

（六）法律、行政法规规定的其他情形；终止法律规定不可能包含现实生活中出现的所有现象，因此，《劳动合同法》将这一规定作为兜底条款。

二、怎么开收入证明

有工作单位；证明包含内容：单位岗位、月均收入或年均收入、单位公章、单位座机等基本信息。注意以下情况：

1、部分银行为了控制贷款风险，会要求月收入工资必须为月还款金额与其他负债金额之和的两倍以上。

2、收入证明的复印件是无效的。

3、年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和，并扣除个人所得税、保险金等。

无工作单位；有存款的，可以到相应的银行网点办理相关存款证明。没有存款的，可以到收入进账的银行办理流水单，流水单可以证明你有持续收入。

三、注意事项

1、申请贷款额度要量力而行

在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。

2、办按揭要选择好贷款银行

对借款人来说，如果购买的是现房或二手房，就可以自行选择贷款银行。如果按揭银行的服务品种越多越细，就将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。

3、要选定最合适自己的还款方式

目前基本上有两种个人住房贷款环款方式：一种是等额还款方式，另一种是等额本金还款方式。等额还款方式的优点在于，借款人可以准确掌握每月的还款额，有计划地安排家庭的收支。而等额本金还款方式较适合于还款能力较强、并希望在还款初期归还较大款项以次减少利息支出的个人。

4、取得房产证后不要忘记退税

当购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。待所购住房成为现房，并办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。

5、贷款后出租住房不要忘记告知义务

当你在贷款期间出租已经抵押的房屋，必须将已抵押的事实书面告知承租人。

6、贷款还清后不要忘记撤销抵押

当还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产其他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。

7、不要遗失借款合同和借据