“水淹车辆”造成的损失是巨大的。据广东保监局披露的数据显示,短短两天时间,共报告“水淹车”案件1.3万余起。据测算,此次暴雨造成的损失赔偿将达到1.39亿元,其中车险赔偿占比近九成。
长期浸泡在死水中,给很多车主造成了很大的经济损失。好在不少保险公司都采取了各种措施,加快对车辆的调查和损失评估。然而,许多车主仍然被保险公司拒绝赔偿。一时间,“保险公司不赔付”的说法开始蔓延。真的是这样吗?据了解,一些车主主要担心的是“我买了全险”,为什么在“全额赔偿”的问题上买不到保险呢。
杜邦保险相关负责人解释说,“一切险”的说法本身就是一个错误的概念,只是一些销售人员或营销人员对一些“主流”险种或“主要险种”的总结。因此,这里需要对“主险”和“附加险”的概念进行解释。
“主险”又称“基本险”,是指在其他险种下,可以独立承保而不需要附加保险的保险;“附加险”是相对于“主险”而言的。顾名思义,是指主保险合同下附加的不能单独投保的附加合同。要购买附加险,必须先购买主险。一般来说,附加险的存在是建立在主险存在的基础上的,它离不开主险形成一个比较全面的险种。实际上,许多销售人员对自己创造的“一切险”一词有不同的解释。既有包括车辆损失险、第三者责任险、整车失窃救援在内的“一切险”,也有包括车辆损失险、第三者责任险、整车失窃救援、车载人员险、单玻璃损坏险在内的“一切险”。
根据上述保险来源,事实上,现有的车辆保险远远超过了销售人员所创造的“一切险”,包括除常见的主险之外的其他附加险,如水驱发动机损失险、车身擦伤险、自燃损失险等,新增设备损失险、整车盗窃抢劫附加险、高尔夫盗窃险等车主在购买保险时,应明确购买了哪种保险,以及每种保险的范围和金额。
针对“涉水”事故的处理,对于车辆损失保险的赔偿范围,保险条款明确规定了部分免责条款,包括对被保险车辆因浸水或涉水行驶造成发动机损坏的免责条款。
这里需要强调“引擎”这三个字。也就是说,我们不能一概而论“汽车浸水”该不该赔,更不能把“发动机损失不赔”和“其他损失不赔”混为一谈。
另外,“是否赔偿发动机损失”的问题不能一概而论,这要看车主是否投保了涉水附加险。
天平保险相关人士表示,目前a、B、C三种行业的车险不存在涉水责任,车主需要额外购买涉水险。在市场上,一些保险公司开发的机动车损害综合险和一切险都包含了涉水责任,车主无需单独购买。
但是,对于大多数被保险公司投保的车主来说,在“机动车综合险和一切险”中不包括涉水责任,他们可以通过“汽车浸水”事件来考虑自己选择附加险的需要。例如,我们可以选择水驱发动机损失险条款作为车辆损坏险的附加险。这类条款的主要保护范围是:在保险期间,被保险车辆因浸水或水上行驶操作不当造成损坏的,应当在保险单规定的赔偿限额内承担发动机的修理费用。
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