股市在不断下跌,CPI却不断上涨,单位发的年终奖,到底是用来投资,还是提前还房贷?最近,南京市民吴先生为此纠结不已。“现在通胀这么厉害,闲钱放在手上或存在银行里迟早会变毛,而银行贷款利率却在不断上涨,今年月供又要增加不少。”为此,记者采访了兴业银行南京分行理财师严萍。
算账:贷款50万今年月供增加109元
目前大多数银行房贷客户当初办理贷款时,在合同中都是约定房贷利率一年调整一次的,而且,基本上都是约定从每年的1月1日起调整。因此,在央行去年两次加息后,从今年1月1日起,这些房贷客户的月供将增加。比如一些早几年贷款的客户,如果按贷款50万元、利率8.5折、贷款年限20年、等额本息还款来计算,今年月供将增加109元。
银行人士提醒这些房贷客户,从今年起,还房贷时千万别忘了还这增加的100多元房贷,特别是那些自动扣款的客户,尤其要注意,因为一旦少还房贷,将会在自己的信用记录上留下污点,今后再到银行贷款就难了,或者是贷款利率很难再享受优惠了。
提醒:利率7折、公积金贷款,不宜提前还贷
“是否要提前还贷,关键是看客户的投资理财能力。”严萍表示,现在大家都知道“钱生钱”的道理,比如吴先生,如果他只会把钱存在银行,收益当然就比不上房贷利息了,不如提前还贷。但是,如果他能买到收益率超过贷款利率的银行理财产品,或者是炒股、炒基水平比较高,那么,提前还贷对他来说不划算了。
有不少前两年办理房贷的客户,当初享受了贷款利率7折优惠,即使按央行加息后5年期贷款基准利率6.4%计算,打完7折后是4.48%,比目前银行部分在售的理财产品收益率还要低,而且,目前各家银行都取消了房贷利率7折优惠,如果提前还贷,今后再也享受不到7折优惠了。因此,建议这部分客户拿手中闲钱去购买银行理财产品,现在提前还贷肯定不划算。“公积金贷款客户也不建议提前还贷,因为公积金利率也比较低,不如拿这个钱去买理财产品。”
二套房贷款客户,可以考虑提前还贷
“如果客户房贷利率是基准利率的1.1倍,可以考虑提前还贷。”严萍表示,当初买二套房的客户,房贷利率都比较高,按五年期贷款利率的1.1倍计算,明年的房贷利率是7.04%,超过了大多数银行理财产品的收益率。除非客户是银行的高端客户,能买到一些收益率高于7.04%的理财产品,否则这些客户真不如提前还贷。
对于采用不同还款方法的客户而言,是否要提前还贷也有很大讲究。比如,使用等额本息还款法、已进入还款阶段中期的贷款人,不建议提前还贷,因为采用等额本息还款法的客户在前半段还的大部分是利息,提前还贷节省的利息有限。陈春林
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