近期央行宣布加息,还款压力增大后,不少房贷借款人忧心忡忡,提前还贷再度引起关注。近日,房贷专家指出,四类情况不宜选择提前还款。
首套房贷款人不宜提前还款
专家分析指出,银行对于不同情况的借款人利率折扣是不同的。享受7折到8.5折优惠利率已属银行贷款利率中最低的了。
以8.5折优惠利率为例,100万元、20年期的首套房贷款,加息后月供增加额不足100元,不会对借款人的日常生活造成影响。如果选择提前还贷,未来再次贷款购房的话,银行不会再给予优惠利率,而是按二套房执行上浮1.1倍的利率,借款人将得不偿失。所以,建议享受优惠利率的首套房借款人不要选择提前还贷。
等额本息还款已到还款中期
使用等额本息还款方式的借款人,如果还款年数已接近还款中期,这时选择提前还款也不太适合。专家解释,等额本息还款是每月还款总额固定,其中,还款本金递增、还款利息递减,也就是说借款人前期还的利息比重较大、本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话,已经偿还了大部分利息,提前还款部分则更多的是本金。这种情况下再选择提前还贷意义不大。
等额本金还款期已过三分之一
对于使用等额本金还款方式的借款人,专家建议,等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息。随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过三分之一时,其实借款人已归还了约一半的利息,此时再选择提前还贷,偿还更多的是本金,不能有效地节省利息支出。
投资收益率高于贷款利率
还有一类借款人不必急于提前还款。如果借款人有其他投资理财项目,如股票、基金、债券等,该投资收益率高于贷款利率、投资收益高于贷款利息支出的,借款人也没有必要选择提前还贷,资金可继续用于投资。如果借款人只是将资金存于银行,近期内无投资计划,那么按照加息后的存贷款利率,五年期存款年利率为4.2%,同期贷款年利率为6.14%,存贷利差较大。这种情况下与其将钱存入银行,还不如选择提前还贷。
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