民营企业如何规避欠薪风险
来源:互联网 时间: 2023-06-08 15:10:23 266 人看过

近日,某公司前总经理宋先生成功索回公司许诺给予的利润提成费用以及经济补偿共计477万元。但由于部分费用超过诉讼期限,宋先生未能追回1999年至2002年期间的利润提成费。

宋先生的案例并非个案。在合约上狠狠地跌了一个跟头,被老板坑钱的经理人不在少数。

风险何在?

发生纠纷的大多集中在民营企业,首要的原因就是民营企业是按照人与人之间的诚信来确定合约的。上海制度研究所所长沈志义认为,这种关系并非完全理性的,其中的一方不诚信,就会破坏这种关系。

另一方面,由于经理人和民营企业之间是按照合同要义来制约的,一种是劳动合同,一种是经济合同。沈志义分析说,前者受到劳动法的制约,一般来说只要不违反劳动法的最低要求都是合法的;而后者则是按照要素分配的,不是按劳分配的,必须要有量化的指标,否则容易指标模糊,制约因素薄弱,难以履行和兑现承诺。

第三个风险在于市场的风险。民营企业市场化程度高,风险高。有时候会出现发展困境和危机,民企所有者会利用合约中的某些薄弱环节,拒付企业中较大的一笔支出———经理人的薪酬。

选择民企的时候,经理人要全面了解企业和所有者的情况,看是否与其理念、目标经营模式对路,上海江三角律师事务所主任陆敬波建议。

制定游戏规则

于先生认为,经理人既然在老板面前更多地扮演弱者的角色,那么就必须先学会保护自己。我认为最重要的是法律保障。为此,在签订合同之前,他会要求将合同带回家去,仔细研读,发现未尽的事项,并与老板据理力争自己的权利。

经理人在签订合约的时候应该注意哪些问题?陆敬波律师认为,在签订合同的时候,一是确定主体。要确定你是和谁签订的这份合同,他是否有权利签订这份合同。二是在内容上必须明确。三是确定违约责任。陆敬波说,对于经理人来说,更为重要的一点是,要约定违约金。在他接触的案例中,有为数不少的经理人因为没有约定违约金,耗费了大量的时间和精力用于维权。

而参考这些意见之后,在可能的情况下,经理人最好可以聘请律师帮助自己审阅一下尚未签订的合同,避免出现其他问题。

如果遇到侵权行为,一定要在综合考虑维权成本和收益之后,迅速作出是否维权的判断。陆敬波举例说,前文所提到的宋先生的案例中,就是因为超过诉讼期限,宋先生损失了3年的利润提成费。

避免个人行为

民营企业老板对经理人的确存在着不信任,但这种对经理人的担忧也不无道理。

既然你应聘为经理人,那么就应该对企业和资本负责。沈志义说,经理人不能用个人行为混淆了其应该为企业承担的责任。

而在宋先生的案例中,纠纷的原因,恰恰就是公司接到员工举报,认定宋先生伙同女儿挪用公司资金。如果经理人的行为偏离了企业责任,就应该承担起责任。专家建议,民营企业经理人受聘后,首先要担负起责任,不能以权谋私,危害企业的利益,同时,也不能为了企业的利益而违背法律准则;一旦因双方发生分歧,经理人不得已离职,要通过合法的途径维权。

明确责权利

对于民营企业家来讲,他们希望职业经理人具有更强烈的责任感和适应能力,发挥他们最大效用,短期内提升经营业绩;而对于经理人来说,常常会发现事情并不像自己想象的那样,企业的管理、文化和人才上有很多不可扭转的问题。

一旦公司业绩没有达到预期,民企老板和经理人之间的矛盾很容易激化,经理人受制于老板,常常会出现薪资矛盾。

如果经理人是按照公司行为操作,但仍然出现了公司利益受损的状况,经理人是否应该做替罪羊?沈志义认为,在责任认定时,要分清楚公司的问题来自于资本运作还是经营管理。是资本运作失误还是经营失误?这无法从合同上体现出来,也直接导致了经理人被追究责任的风险存在。

永远不要求忠诚

以往经理人带领团队集体跳槽的案例也并不是少数。人们往往指责经理人缺乏职业精神,对企业缺乏忠诚度。沈志义说,是到了该改变这个观念的时候了。

在他看来,企业与经理人之间的忠诚是不现实的,经理人的劳动归其自己所有,他付出应该付出的劳动能力和技术等,没有义务将自己全部奉献给企业。在市场公开、公平、公正的竞争环境下,劳动者可以自由选择如何付出劳动能力、技术等。

因此,要求经理人与企业之间忠诚,不如要求经理人诚信。让经理人忠诚于自己的职业而非某个企业。假如没有明确的条文规定,诚信不应该是奖罚的标准。沈志义说。他认为,对于经理人来说,企业应该要求其在某些技术上保证诚信,比如情报、机密等等。

寻找最佳实践

尽管建立一套制度需要不菲的成本,但仍然有民营企业出于长远发展的考虑,逐步完善经理人的薪酬保障体系。我们所有的福利和奖励制度,都已经写进了ISO的文件当中。上海三瑞化学公司人事行政经理余晴菲说。

而在薪资标准上,即便是公司最高层领导决定招聘经理人,也必须按照已有的A~E五个等级签订合同,任何人没有权力随意修改和承诺五个等级以外的薪资标准。

三瑞参照跨国公司的标准制定了一套适合自己的绩效考评体系。

经理人的福利补贴也被写入了员工手册。余晴菲说,这种公开、透明的做法深受经理人的欢迎。而对于那些主动要求通过学习、培训提高能力的经理人,公司也制定了相关的政策来支持他们。

趋势还是个案

民营企业的性质决定了它们既是投资的,又是投机的,资本实力决定了它不可能一再地进行扩大再生产,并在制度建设上投入更多的成本。这使得民企经理人遭遇的欠薪风险不可能在短期内消除。

资本流动的自由性和经营的随意性是这些企业的共同特征。沈志义说。首要解决的是外部的制度建设,由法律来约束企业的行为。但沈志义同时也对一些企业追求最佳实践、建立雇主品牌的行为给予了肯定。任何企业都是置于一个生物链当中的。他的观点是,任何企业都处于企业的生物链当中,一旦某个环节出现问题,不但会影响到自身的发展,同时也会波及到其他的企业。

因此,企业自我经营的链也会受到其他企业的制约。来自跨国企业的影响对这些企业产生了较大的影响。

跨国企业在中国采购的过程中,会对民营企业的生产、管理的各个环节有所要求,这在很大程度上促进了民营企业的内部管理制度建设,它们甚至在某些环节上克隆跨国企业的做法。

声明:该文章是网站编辑根据互联网公开的相关知识进行归纳整理。如若侵权或错误,请通过反馈渠道提交信息, 我们将及时处理。【点击反馈】
律师服务
2024年08月15日 16:06
你好,请问你遇到了什么法律问题?
加密服务已开启
0/500
更多律师事务所相关文章
  • 实习生如何维权?企业又如何来规避风险?
    法律百宝箱导读:提要刚刚结束的这个暑假里,很多大学生走出校园参加实习,选择融入社会,利用实践的机会将社会经验与自己的专业知识结合起来。在实习过程中,有时难免与实习单位之间产生一些纠纷。然而,大学生在企业实提要刚刚结束的这个暑假里,很多大学生走出校园参加实习,选择融入社会,利用实践的机会将社会经验与自己的专业知识结合起来。在实习过程中,有时难免与实习单位之间产生一些纠纷。然而,大学生在企业实习算不算法律意义上的劳动者?那么,实习生如何维护自身的权益,提要刚刚结束的这个暑假里,很多大学生走出校园参加实习,选择融入社会,利用实践的机会将社会经验与自己的专业知识结合起来。在实习过程中,有时难免与实习单位之间产生一些纠纷。然而,大学生在企业实习算不算法律意义上的劳动者?那么,实习生如何维护自身的权益,企业又如何来规避风险,法律上是否应该为这个特殊群体提供保护?也许,本文提供的案例,会给双方带来启示。
    2023-04-22
    126人看过
  • 企业如何规避商业贿赂犯罪法律风险
    一、属于商业贿赂的行为通常来说,账外暗中的回扣、不如实入账折扣和佣金是商业贿赂中常见的做法。不能在账外暗中给予对方回扣,若给予折扣、佣金均需如实入账。否则,即被认定为构成商业贿赂的违法行为。在具体方式上,商业贿赂也有五种形式:给予回扣、支付各种莫名费用、报销各种娱乐费用、违规附赠现金物品、非法佣金。二、商业贿赂对企业经营造成的风险1、公司可能因为违规背负罚款(以1万元以上20万元以下)和其他损失(比如进出口资质降级、无法参与政府采购、融资受阻、取消行政审批和营业执照等)。2、老板和高管可能因为企业的商业贿赂而面临牢狱之灾:数额较大的,(上海规定个人3万元以上,单位15万元以上)处3年以下有期徒刑或者拘役;数额巨大的,(上海规定个人10万元以上,单位200万元以上)处3年以上10年以下有期徒刑,并处罚金。3、被录入行贿犯罪档案。根据最高人民检察院《关于行贿犯罪档案查询工作规定》,行贿犯罪行为
    2023-03-17
    345人看过
  • 如何做好企业人员离职的风险规避
    离职风险防范需从入职时即提高重视:在员工进入工作岗位时,需明确工作交接事项,尤其是重要工作资料的交存,需以工作交接表等文本模式由员工签字确认交人事部总部保存;明确员工工作职责,健全岗位职责管理并对岗位职责说明书进行完整留存。严格进行定期员工工作考核,且考核制度需与岗位职责说明书内容匹配,考核情况需留存。加强对核心人事管理工作人员的专业知识培训,熟悉现有法律法规规定,恰当处理员工离职过程,区分员工主动离职和公司辞退员工的不同情况,保证离职通知书等法律文件的合法有效性。定期进行人事管理合规性的工作梳理,避免争议发生后,同时引发其它事项的劳动争议。在企业劳动人事关系管理中,如何保障员工劳动关系工作中止程序合法性、如何规避员工随意离职给企业造成的风险和不利后果,是目前企业普遍面临的难点问题。现有调整劳动关系的部分法中以《中华人民共和国劳动法》和《中华人民共和国劳动合同法》作为基本法律,其立法理念中
    2023-06-14
    394人看过
  • 私营企业主欠薪如何处理
    1、请老板写一张欠条,注明工资还没发多久,每天发多少钱,一共多少钱,以免以后要工资时没有证件,等等。可怜地说,只要老板给钱就行,如果老板欠了很多人的工资,我们应该联合起来去老板的办公室,特别是老板谈生意的时候,因为老板不能在顾客面前丢脸,通常会出钱平息局面,老板不能眼睁睁看着自己的公司停产,所以工人的工资问题必须解决,如果你知道老板住在哪里,你可以去老板家要钱。一般来说,老板不愿意让工人在家里要钱,所以这个办法非常有效6.向劳动监察大队汇报一般都会解决7.向劳动仲裁机构申请仲裁如果对劳动仲裁部门的仲裁结果不满意,用人单位未按照劳动合同约定支付劳动报酬或者提供劳动条件的,劳动者可以随时通知用人单位解除劳动合同,第五十条还规定,工资应当按月以货币形式支付给劳动者。同时,原劳动部发布了《工资支付暂行规定》,其中规定,工资必须在用人单位与劳动者约定的日期支付,用人单位不按照法律规定的劳动合同支付劳
    2023-05-07
    51人看过
  • 如何防范和控制民营企业转移风险
    民营企业转移风险防控企业转移是指一家公司不解散,将其全部经营活动(包括全部资产和负债)或其独立的会计分支机构转移给另一家企业(以下简称接收企业),股份公司法人股东以其全部经营活动或者独立的会计分支机构向股份公司购买股份,换取企业资本的权益(包括股份、股票)。企业整体资产转让原则上应分解为以公允价值出售全部资产和投资两项经济业务进行所得税处理,并按规定计算确认资产转让损益作为出售方,你应该控制的风险是纳税。作为股东,转让公司实际上是转让公司100%股权。此时,可能会出现您作为买方获得股权转让时需要按照税法规定缴纳个人所得税的情况,我们必须关注公司是否存在债务纠纷,即公司是否存在借款关系,是否提供对外担保,或公司的股权或财产是否抵押或质押。我们必须确保公司是干净的,即使外壳是干净的。此外,还要看公司股权是否实际履行了出资义务。在办理股权转让工商变更登记时,还应注意移交公司所有财务资料和公章
    2023-05-07
    156人看过
  • 从法律上规避企业风险
    目前部分国有企业还不太适应当前法律环境的变化,有些国企领导的法制意识和观念不强,对法律事务工作服务和把关的作用重视不够,在生产经营中埋下了隐患;还有一些企业制度不健全,执行不严谨,导致上当受骗,损失严重,甚至帐户被冻结、办公场所被查封,有些企业本身由于管理不严,出现了许多违法违纪的事,使企业蒙受种种损失,也造成国有资产的大量流失。这些教训需要引起认真反思、引以为戒,通过加强企业法制建设,努力构建严密的法律事务工作体系,注重法律的论证服务和审核把关,堵塞制度和管理方面的漏洞,进而规避法律风险,保障公司合法权益和交易安全。市场经济是法制经济。在市场经济条件下,国家将更多地运用法律手段规范经济运行,突出依法执政。作为市场竞争的主体,企业的发展、改革、稳定以及处理历史遗留问题,规范政企关系、劳动关系、对外交易以及内部管理等方面,越来越全面地受到法律的规范和约束,相应要求企业不断提高依法治企意识,(
    2023-06-05
    287人看过
  • 企业在进行海外并购时,如何规避风险?
    海外并购风险控制手段有:1、制定并实施完善的管理措施;2、控制整合成本;3、确保企业资源整合,加强业务整合;4、并购后注意人力资源整合。根据《中华人民共和国公司法》第一百七十二条,公司合并可以采用吸收合并或者新合并。吸收其他公司的公司被解散为吸收合并。两家以上公司合并设立新公司,合并各方解散。中国企业海外并购日趋理性近年来,经济结构调整直接影响了中国企业海外并购目标的多样化。从10多年前刚出国门时资源类并购一枝独秀,到近些年对技术、品牌和渠道多方追求的百花齐放,都与经济结构调整中注重产业链提升相吻合。2011年上半年,中国企业海外并购中出现一些新的现象,涉及并购的地点、行业、参与企业等方面,展现中国企业海外并购活动日趋活跃、成熟、理性。第一轮走出去的动因是获取资源,保障资源安全,石油、天然气、矿产等资源类并购交易成为重头戏,澳大利亚、加拿大和非洲成为交易主要发生地域。随着国内产业提升,中国
    2023-07-11
    79人看过
  •  企业如何应对欠税问题,避免法律风险?
    遇到自然灾害、生产经营恶化、申请延期或破产时,纳税人或扣缴义务人可以申请减免或延期缴税。但是,具体是否能够成功减免或延期缴税,需要根据个人情况向税务部门申请。欠税是指纳税人或扣缴义务人未能在法律法规规定的纳税期限内,缴或少缴应纳税款的行为。公司欠税交不起,建议与税务局协商,能否减免。1、遇到自然灾害,申请减免。在遇到自然灾害时期,使公司业务受到严重影响,资金周转面临困难,在这个时候没有钱缴税,可以向税务部门申请税收减免。2、生产经营恶化,申请减免。企业生产经济恶化,达到入不敷出的严重境地。也可以向税务部门说明情况,通过协商申请税收减免,当然是否批准就不一定了。3、申请延期。同样的情况,达不到减免条件的,没有钱缴税可以向税务部门申请延期缴税。得到批准之后,可以暂时缓口气。不过延期缴税不是无限期的,最长也就是三个月时间。4、申请破产。实在无力回天的时候,就不要坐等司法机关来找你了,直接向法院申
    2023-11-27
    65人看过
  • 企业法律风险与规避:保险、员工薪酬、纳税责任
    必须为员工购买社会保险(包括养老、医疗、工伤、生育、失业保险),企业必须为员工签订劳动合同,员工的工资不得低于当地政府规定的最低工资。企业负责人即法定代表人,需要承担的法律责任为民事责任、行政责任、刑事责任。纳税申报的法律责任(一)纳税申报是《税收征管法》中规定的纳税人的义务,是法定的义务,纳税人必须履行。(二)纳税申报一般指在征期内向税务机关报送《纳税申报表》并缴税,报送你这个月有关税收的数据,包括:应税收入,应纳的各项税费,由税务机关在《纳税申报表》上盖章就完成纳税申报了。《公司法》第十三条公司法定代表人依照公司章程的规定,由董事长、执行董事或者经理担任,并依法登记。公司法定代表人变更,应当办理变更登记。
    2023-07-04
    266人看过
  • 企业如何防范经营风险和财务风险
    企业防范经营风险和财务风险的方式具体如下:1、建立健全企业各项规章制度,尤其重要的是建立合同管理制度、财务管理制度和知识产权保护制度;2、加强客户的信用管理。主要是建立客户档案,了解客户的资信情况;3、认真签定、审查企业对外签订的各类合同,加强对合同履行过程中的控制和监督;4、明确受托责任、完善公司治理,从公司组织结构上控制企业经营风险;5、建立有效的内部控制制度。法律依据:《中华人民共和国公司法》第三条公司是企业法人,有独立的法人财产,享有法人财产权。公司以其全部财产对公司的债务承担责任。有限责任公司的股东以其认缴的出资额为限对公司承担责任;股份有限公司的股东以其认购的股份为限对公司承担责任。第四条公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利。第五条公司从事经营活动,必须遵守法律、行政法规,遵守社会公德、商业道德,诚实守信,接受政府和社会公众的监督,承担社会责任。公司的合法权
    2023-08-12
    179人看过
  • 企业如何避免恶意讨薪
    欠薪有以下主客观两方面原因从主观方面看,个别企业和个人不遵守法律法规,有能力支付劳动报酬而不支付,一些工程承包人、班组长虽已基本结清应得工程款,但不首先考虑向农民工支付工资,而是以讨要工资名义追讨工程款,甚至假借欠薪要挟建设单位或总承包企业增加工程款。从客观方面看,受总体经济下行影响,部分加工制造等劳动密集型中小企业出现生产经营困难和融资困境,导致停产、裁员、待岗等问题,减薪、欠薪矛盾时有发生;建设施工工地存在日常预支工人部分生活费,年底或工程完工后统一结算工资现象,导致年底建设施工领域容易集中发生工资拖欠事件。恶意讨薪的形式是怎么样?恶意欠薪无形中激发了社会矛盾,严重危害社会安定稳定,而恶意讨薪则无形中加剧了原有矛盾,严重扰乱正常社会秩序。对这两种违法行为,都要依法打击!各有关部门应通过及时沟通对接、相互支持配合,尽快将恶意欠薪者绳之于法,努力为被欠薪者讨回薪酬;也应严格依法惩治以闹求解
    2023-06-09
    139人看过
  • 企业要怎样规避放帐风险?
    1.杜绝应收款最简单的方法是尽可能实现现款销售,款到发货。但在买方市场条件下,非强势品牌很难行得通。你不赊销,别人赊销,你的客户就会跑到竞争对手那里去,如果行业赊销成风,你不赊销,产品卖给谁,不赊销无疑于等死,100%的现金交易只是一个努力方向,或者说是一个理想的状态,市场环境所迫,企业要生存要发展,赊销有时不可回避。再说,赊销对销售有巨大的促进作用:一是有利于企业开发更多的客户,客户没有资金的压力,没有经营的风险自然愿意合作;二是促进长期合作和共同发展;三是提高销售量,客户不受资金限制就会多进货,多压货;四是能开发大客户,大客户店大,要求较长帐期,不做现款生意;五是可比现款结算售出较高的价格。看来赊削好处多多。所以说,企业要回避的不一定是赊销的方式,而是如何赊销,如何减少放帐带来的风险。2.无论新老客户,当对方坚持放帐经营时,我们必须对其进行全方位的信用调查。调查的范围首先是可靠度。看其
    2023-06-29
    353人看过
  • 如何规避房地产开发与经营风险
    1、回避风险要求企业在经营决策时,尽是回避有风险或风险大的业务,选择无风险和风险小的业务,达到回避经营管理风险的目的。2、转移风险是将经营可能发生的或者已经发生的风险全部地或部分地转移出去。一般来说,采取的主要方法是将可能发生风险的经营项目转移出去,或者将有经营风险的项目与其他单位合作或合资经营,从而达到分散风险或减少风险的目的。但是转移风险也要付出一定的代价,这些代价有的是直接的,有的是间接的。3、减轻损失经营风险一旦发生,企业就要千方百计采取各种有效的措施,力求减少风险带来的损失。在减轻经营风险时,通常主要采取以下一些方法:精确预测经营项目的费用与收益比率,减少经营过程中的不必要的支出;缩短经营周期或缩小经营规模;通过签订合同同等方式,将那些对利润敏感的变量,如利息、开发建设费用、建设周期和房屋预租预售等固定下来,从而达到减少或缩小风险的目的。一、房地产开发经营风险的成因有哪些?任何经
    2023-02-27
    401人看过
  • 如何规避物业乱收费的风险
    处理物业乱收费的方法有:业主和物业公司可以依据有关的法律自愿平等地进行磋商,或者将收费纠纷提交给第三人由第三人促成调解协议;不能解决的可以向县级以上地方人民政府房地产行政主管部门反映投诉,或者提请物业管理公司所在地的仲裁委员会进行裁决。物业索要物业费怎么办1、如果物业公司向出租人追讨物业费,出租人应当怎么办如果出租人已将租赁合同交给物业公司备案,并取得物业公司的书面确认,那么出租人就可以拒绝支付承租人未支付的物业费。当然,为了以后顺利地继续出租房屋,出租人也可以先缴纳,再向承租人追缴,并要求其承担违约责任。2、如果承租人没有缴纳物业费,出租人可以采取什么措施承租人不缴付物业费,出租人应当要求对方在一定期限内履行,如果承租人仍不履行,出租人可以中止租赁合同并通知对方,以承租人支付的预付租金和保证金支付欠缴的物业费。《物业管理条例》第四十条物业服务收费应当遵循合理、公开以及费用与服务水平相适应
    2023-07-06
    364人看过
换一批
#律师法
北京
律师推荐
    展开

    律师事务所在组织上受司法行政机关和律师协会的监督和管理。它在规定的专业活动范围内,接受中外当事人的委托,提供各种法律服务;负责具体分配和指导所属律师的业务工作;根据需要,经司法部批准,可设立专业性的律师事务所,有条件的律师事务所可按专业分工... 更多>

    #律师事务所
    相关咨询
    • 如何规避民营企业招投标操作中的风险
      青海在线咨询 2022-11-14
      一、民营企业招投标的风险有: 1、投标报价价格风险。 2、投标报价工程量风险。 3、合同条款风险。 二、风险规避。承包商应该增强法律意识,进行风险分析,约定风险范围,加强风险管理意识。对招标文件中发现的可能导致的风险问题,如外部条件不足而产生的风险,应明确具体责任人。
    • 企业并购存在什么风险, 如何规避企业
      西藏在线咨询 2022-05-04
      企业在并购后存在一定的风险。具体是财务资金风险,并购需要大量的资金输入。企业文化差异,被并购企业员工对并购企业有一定的生疏,企业文化各自的不同会导致后期一些管理模式,协同方式的区别。这些都对企业发展存在一定的风险,是具有不确定性。规避的方法:首先要制定企业经营战略,最好是在并购前成立并购委员会,进行专门的并购活动。其次是制定较为完善的管理模式与制度,凝聚被并购企业员工的凝聚力
    • 企业离职员工的风险如何规避
      澳门在线咨询 2022-10-08
      只要单位提供并保存员工不符合录用条件的证据,并且结清员工的工资即可。
    • 小微企业融资风险有哪些如何避免风险
      山东在线咨询 2022-12-19
      但小微企业主在融资时也应考虑风险问题,要注意选择安全的融资途径,选择正规的金融机构,切勿非法吸收公众存款或向一些非正规贷款公司进行融资,断送企业长久发展前程。此外,小微企业要掌握好自已的融资规模,在进行融资之初一定要量力而行,确定合理的融资规模。切记融资总收益大于融资总成本。企业进行融资前一定要考虑的是,融资后投资收益如何,融资成本既有资金的利息成本,还有可能是昂贵的融资费用和不确定的风险成本。
    • 如何规避企业间借贷纠纷的法律风险
      上海在线咨询 2023-01-14
      1、委托贷款 根据中国人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》:“……托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金,由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务,只收取手续费,不得承担任何形式的贷款风险……”的规定,允许企业或个人提供资金,由商业银行代为发放贷款。贷款对象由委托人自行确定。这种贷款方