保险财产其实分几种情况：

（一）完全是个人婚前个人出资购买的保险，那么离婚时是可以不参与分配的；

（二）婚后用共同财产为双方购买的保险，那么离婚时保单的现金价值是作为共同财产进行分割的，分割方式有两种：

1、退保后分割现金

缺点：退保时候，保险公司会扣除一部分费用，特别是对于投保时间比较短的保险，退保的到的现金还未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都是个损失，如果夫妻一方愿意继续保留自己的人寿保险的，采用第二种方法。

2、变更投保人，转让保单给被保险人

根据《保险法》的规定，投保人必须和被保险人之间有保险利益，由于夫妻离婚后身份关系的消失，使得保险利益不存在，夫妻离婚后不能再为对方投保，双方可以到保险公司变更投保人，把保险单转让给被保险的夫妻一方。转让后，被保险人将人寿保险的现金价值的50％支付给另外一方。

如果投保人和被保险人为夫妻中的同一人的，双方不需要到保险公司变更投保人，但是一方有权要求另外一方补给自己现金价值的50％或者在其他的财产分割中拿回相当于50％保单现金价值的财务

（三）婚姻存续期间一方获得的保险理赔金：虽然是婚姻存续期间的财产，但是任何一方因为自己的健康或身体原因取得的理赔款仍然是属于个人财产，不予分割的！一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用，属于单方财产。

所以，很多人以为买了保险，那么这部分财产就是自己的，并不完全准确，但是离婚时很可能现金价值低于保费，这个时候分割现金价值其实对个人还是有利的，相当于用相对低的成本保全了更多的资产。

一、离婚协议书怎么写吗？

离婚协议书中应写明双方身份信息，并对子女抚养、财产分割等情况进行明确约定。

离婚协议是双方到民政局领取离婚证时，需要向民政局提交并备案的协议，此协议一般一式三份，男女双方各执一份，民政局留存备案一份。

离婚协议书必须要对双方的身份信息、财产情况（房屋坐落位置、财产具体金额、财产具体分配方式）、子女抚养权归属、抚养费支付、债权债务的现状、债权债务的承担主体等作出明确记载或约定；此外，夫妻还可约定补偿金或者赔偿金条款，只要双方协商一致且不违反法律强制性规定即可。

此外建议，尽量在离婚协议中注明，双方均知情的债务有xx万元，如产生超出此金额的债务，那么由产生该笔债务的一方自行承担还款义务。但是，离婚协议中的约定，仅可约束夫妻双方，不能对抗善意第三人。

二、离婚都需要什么手续和证件吗？

离婚是指夫妻双方通过协议或诉讼的方式解除婚姻关系，终止夫妻间权利和义务的法律行为。如感情确已破裂，调解无效，应准予离婚。夫妻感情确已破裂是判决离婚的法定条件。解除婚姻关系。后专指通过法律手续解除夫妻关系。

离婚分为两种：协议离婚和起诉离婚。

协议离婚需要备齐以下材料，然后去当地的婚姻登记机关办理离婚手续：

1、双方的常住户口簿和居民身份证；

2、双方的结婚证；

3、双方当事人共同签署的离婚协议书一式三份；

4、各提交两张二寸单人近期半身免冠照片。

5、在离婚登记现场由双方填写《申请离婚登记声明书》

协议离婚，手续完备，当时即可办理。如果一方不同意离婚，或者就财产分割、抚养、赡养等事宜达不成一致的话，则需要通过起诉离婚，起诉离婚需要以下流程：

（1）原告提起民事诉讼，向有管辖权的法院申请立案。

（2）申请立案的时候需要提交本人身份证、结婚证、起诉状、以及诉讼费。

（3）法院立案后会进行调解，如果调解不成会开庭审理，并作出判决。