据报道，1995年美国每90户家庭就有1户提出，提出破产申请的家庭超过了100万户，比1994年增加了27％。1996年则有112万户家庭提出了破产申请，1997年登记破产的则有111．4万户。调查结果表明，人们往往因信用卡而陷入破产困境。另据2000年11月1日美国《商业周刊》报道，目前美国家庭的负债总额相当于年可支配收入的98％，远高于上世纪80年代举债热时期的80％。

我国应不应该建立制度？从理论上讲，如果个人破产是一种客观现实的话，那么个人破产制度是使破产者和社会损失最小化的一种制度安排。建立我国个人破产制度的意义在于：

1、完善我国破产制度的需要。世界银行2000年对中国破产制度提出29条建议，其中建议新一开始就应当覆盖自然人破产。缺乏自然人破产制度是当前我国破产制度的一个缺憾。在市场经济条件下，自然人破产是一种正常并且普遍的现象，与此相适应，我们应该有一个个人破产制度。著名经济学家熊彼特讲，市场经济就是一种损益经济，即有人成功，有人失败；有人发达，有人破产。而破产制度及其相应的法律规范是解决损益经济的制度保障。在某种意义上讲，个人破产制度是制止债权人与债务人关系恶化的一种制度安排。

2、有法可依的个人破产制度可以弥补私了的不足。现在我国大量的个人借债引起的矛盾往往通过私了解决。私了能在一定程度上解决个人相互借债中的纠纷，但是私了并不能解决所有问题。当个人债务需要第三方介入（如法院）的时候，由于没有相应的法律依据，第三方也难以介入。

3、发展个人信用的需要。目前我国个人信用不足和个人信用资源开发不足。个人信用的不足使大量的资源处于闲置状态。个人破产制度的建立有利于个人信用体系的建立。个人破产并不可怕，可怕的是社会没有一种识别系统和信息系统。个人或企业不讲信用和违约往往与信息不对称有关。人的机会主义行为倾向在没有制度的约束下就会形成一种低信用度。乔治·A·阿克劳夫把制度安排的缺乏看作是经济发展的主要约束，而制度安排能真正减少有关不同产品（或人员）过程的信息不对称。他的中心观点是，如果没有各种抵制性减少信息不对称的成本，许多生产活动将不会发生。工业经济所广泛使用的三种抵制性制度（名牌效应、连锁店、许可制度）保证了某些参与者的信誉，由此降低了他人在长期关系中所必须承担的风险。

4、减少社会矛盾和减轻社会负担的需要。市场经济是一种不确定性的经济，债权人与债务人是现代金融的两大主体。没有债务人就没有债权人。现在的破产法律制度不仅关心债权人利益，也开始保护债务人的利益。原来不利于债务人的三大制度：破产有罪主义、破产惩戒主义、破产不免责主义纷纷被各国立法取消，并走到其对立面，即破产无罪主义、破产免责主义、破产不惩戒主义。这样可以使自然人从长期的债务压迫下解放出来，其事业得以重新开始，减轻社会的负担。

建立个人破产制度的难点在于如何既要有利于债权人的利益，又要有利于债务人的利益。著名经济学家斯蒂格利茨把这称之为破产法的难题。按照经济学家的说法，破产的后果并非想像中的那么严重。破产并不会减少人力和物力资源，相反，通过重新安排这些资源，还可以提高其使用效率。破产法的难题在于，如果对破产当事人惩罚重了，他就不肯宣布破产；如果对破产当事人惩罚轻了，他就借机逃债。即使破产法存在着难题，但是有破产法比没有破产法好得多。

长江日报·求知