[案例钱]1999年1月，江西某公司将价值100余万元的184吨棉浆投保给保险公司，对水路货物运输进行综合保险。运输工具为“赣南昌货0236”，航线为上海至南昌，保险费1177.6元。同年1月13日18时30分，“赣南昌货0236”轮满载货物驶往黄浦江106登福附近。为避免与其他船舶相撞，引航员采取了倒车、右满舵等应急措施，导致船舶横渡，捆绑货物的绳索断裂，致使甲板上装载的54.7吨棉浆掉入江中漂走。漂白棉浆价值350080元。事故发生后，托运人向保险公司报案并提交了事故通知书，按照每吨6400元的保险金额，索赔上述货物54.7吨损失350080元。不过，保险公司以不属于保险责任为由发出了拒赔通知书。[争议]保险公司认为：货主所描述的事故不构成保险责任，因为货物装载地上海星火开发区港口储运站的调查记录证明，54.7吨货物装载在甲板上，被保险人未履行告知义务。从事故过程来看，为了避免碰撞，防止不该发生的事故，飞行员采取的应急措施不是救援行动。气象资料还证明，事故发生时当地天气状况良好，故原告的损害不属于保险责任范围，被保险人对索赔货物没有保险利益。被保险人辩称，我们向保险公司投保了184吨棉浆，并支付了保险费。在运输过程中，由于装载货物的船避碰，我们不得不采取紧急救援措施。结果，船倾覆了，踏面上装载的棉浆掉进河里。但是，避免了更大的事故，我们也不知道，如果货物装在甲板上，承运人已经损坏了货物，没有告知的义务，完全符合保险责任范围内的救助行为，保险公司应该赔偿损失。[分析]有两个问题需要确认。一是被保险人是否未履行告知义务？答案是肯定的，因为在海上货物运输合同中，承运人装载舱面货物需要托运人的同意，而舱面货物的装载与舱面货物具有相同的风险，因此承运人装载舱面货物也需要托运人的同意。在货物运输保险合同中，投保人应当将保险人是否同意承保或者是否提高保险费率的重要事项告知保险人。不能通知申请人的，申请人有义务保证货物正常装载。如果被保险货物装载不正常，如舱面货物，无论被保险人是否知道，这都是应当告知保险人的重大事项，因为托运人有权决定货物是否正常装载，被保险人应当知道货物的装载情况。如果他们不知道，他们的代理人或承运人将违反合同，不通知他们。但是，投保人不得以此为抗辩理由，对应当履行告知保险人义务的事实进行抗辩。如果他们不知道货物的装载情况，就不能以不能履行通知保险人的义务为借口。因此，被保险人未履行部分标的物装船的告知义务的，保险公司不承担赔偿责任，这是合理的，有法律依据的。其次，飞行员的正确航向是一种营救行为吗？保险条款中对倾覆风险的解释是指“车体或船体倾覆或倾覆，失去正常状态，未经救助不能继续移动或航行”，在正常通航条件下，涉案船舶避开其他船舶。尽管船倾斜很大，但驾驶员很快纠正了航向，船脱离了危险，恢复了正常。由于引航员设置航向的行为是操纵船舶的连续行为，而不是特殊救助，因此从另一个角度证明海上事故不属于倾覆险的保险责任范围，保险公司也可以拒绝赔偿。[结论]保险公司应认真加强保险稽查和承保工作，及时向被保险人宣传和解释相关条款，明确各自的责任和义务，减少保险纠纷。